平安银行构建数字化优势打造开放银行新引擎

招商银行(600036)：每股净资产 22.3元，每股净利润 3.13元，历史净利润年均增长 26.51%，预估未来三年净利润年均增长 14.28%，更多数据见：招商银行600036核心经营数据

招商银行的当前股价 31.63元，市盈率 8.82，未来三年的估值假设和预期收益率如下：
15倍PE，预期收益率 121.54%；20倍PE，预期收益率 195.38%；25倍PE，预期收益率 269.23%；30倍PE，预期收益率 343.07%。

中国平安(601318)：每股净资产 36.83元，每股净利润 8.41元，历史净利润年均增长 31.19%，预估未来三年净利润年均增长 15.17%，更多数据见：中国平安601318核心经营数据

中国平安的当前股价 71.44元，市盈率 8.74，未来三年的估值假设和预期收益率如下：
15倍PE，预期收益率 169.75%；20倍PE，预期收益率 259.67%；25倍PE，预期收益率 349.58%；30倍PE，预期收益率 439.5%。

平安银行(000001)：每股净资产 14.07元，每股净利润 1.54元，历史净利润年均增长 37.98%，预估未来三年净利润年均增长 14.11%，更多数据见：平安银行000001核心经营数据

平安银行的当前股价 13.41元，市盈率 9.23，未来三年的估值假设和预期收益率如下：
15倍PE，预期收益率 155.95%；20倍PE，预期收益率 241.27%；25倍PE，预期收益率 326.58%；30倍PE，预期收益率 411.9%。

当前以互联网、大数据、人工智能为代表的信息技术日新月异，数字经济发展引领新一轮科技革命和产业变革，给银行业带来挑战和压力的同时，也为银行业通过技术创新变革业务模式，融入各行业数字化进程提供了机遇。在此时代背景下，深入推进开放银行战略是银行业金融机构拓展金融场景，支持实体经济的必由之路。

科技引领开放创新发力开放银行建设

数字经济以数字化、网络化、智能化为标志，改变生产力基础，将成为经济发展全新的动力源泉，商业银行发力数字化经营是必然需求。平安银行相关负责人认为，数字经济具备三个特征，第一是以数据为关键生产要素；第二是以生态为主要商业载体；第三是以开放共赢的平台为合作模式。

结合这三个特征，平安银行在战略上提出了“三张名片”，即数字银行、生态银行、平台银行。该行交易银行在三张名片战略定位的引领下，全面推进数字化转型，提出“创新驱动、数字经营、产业互联”经营策略，以平台为载体、生态合作为具体方式，创新打造开放银行平台。

人类的历史就是生产力发展、劳动效率不断提高的历史。在生产率提高的诸多因素中，凝结着标准化的功绩。平安银行深谙这个道理，因此开放平台打造“六个统一”，即统一用户体系、统一接口规范、统一接入流程、统一安全策略、统一后台运营、统一监控运维，配以沙箱机制，实现客户对接、开发、测试、投产的高度全自助化开放平台。

2021年伊始，平安银行即启动了开放平台的升级计划，通过开放银行OpenAPI，实现平安银行产品功能货架式选择，以大中台的概念，通过API的调用，根据客户诉求、用户需求，组合产品功能，打破条线壁垒，打破技术边界，快速形成解决方案。

只有秉持创新精神，在不断创新中适应和引领市场变化，方能在数字经济浪潮占领高地。平安银行通过创新科技与金融的深度融合，让开放银行实现了效率的跨越提升。过去的合作接入量是以月为单位，现在的接入量是以天为单位的流水作业，此外，AI机器人的使用大大降低运营成本，提升运营效率。开放平台的交易响应时效小于50毫秒，最大并发量支持10000+笔每秒。

“走出去和走进来”循环策略开放让服务无处不在

平安银行以开放的姿态采取了“走出去和迎进来”的齐步走策略，实现产业互联，做到了把客户引得来、留得住、养的好。

“走出去”顾名思义就是将平安银行的金融产品、服务以标准化、组建化、组合化向外部输出，实现服务的无感接入。

目前，平安银行已对外输出200多大类超过5000个API及H5接口，日均接口调用量2700多万次。产品覆盖企业以及企业员工及个人客户全生命周期不同时段的需求，实现标准化链接和定制化链接。

通过“走出去”开放合作，平安银行开放银行服务的客户数及交易规模增幅均保持两位数增长，2020年全年累计交易笔数将超过40亿笔，交易金额预计达到17万亿人民币，占全行对公客户交易规模的六成以上，是企业客户首选的、优选的接入方式。

对于引进来，一方面通过平安银行数字口袋App、开放银行小程序等经营平台，将不同的商业生态嫁接至平台上，间接为企业客户提供各类金融服务。另一方面，平安银行开放生态以API、小程序的形式将企业本身的产品、服务、数据引入到平安银行，并将此类服务向平安银行客户输出，形成双向的生态合作服务模式。

例如，近日平安银行与某融资租赁公司达成合作，为该租赁公司提供“线上化、模型化、自动化”的KYB定制服务，同时，通过SDK模块化方式嵌入租赁公司自有金融服务体系，实现从融资申请到放款的全流程线上化，为租赁公司终端的B端及C端客户提供一站式服务体验，获得客户好评。

截至2020年12月底，开放银行小程序累计开放48项能力、254个API，涉及支付、营销、会员、APP基础能力等，多个行业头部平台成功入驻。深度链接口袋流量和第三方服务，在提升金融服务效率的同时，与外部场景服务形成优势互补共赢发展的新生态。

行稳致远平安银行打造世界一流开放银行

开放银行要行稳致远，必须加强风险管控，尤其是保障数据安全、不泄露。在开放银行的合作中，涉及到银行、客户、平台、开发者等多方，任何一方对数据保护做的不到位，都有可能危及数据的安全，都影响到开放银行合作的链条上的每一方。开放银行合作的特点，参与方多、业务的链条路径长，在数据安全方面面临很多挑战。

因此，平安银行在数据隐私和系统安全方面做了大量工作。

首先，平安银行严格执行人民银行发布的《网上银行系统信息安全通用规范【2020】035号》标准执行；通过建立统一的用户体系、健全完善的用户身份鉴权认证体系，确保合作中所有业务均为参与方的真实意愿，确保数据可信不被篡改、不被泄露；另外，平安银行对所发布的API进行精细化管理，健全API接口故障隔离策略；在强化内部风险防控和权限管理方面，采用最小授权机制，数据依据“最小够用、用而不存”的原则处理；最后，在风险监测方面，利用人工智能、大数据、区块链等信息技术，建立监控知识图谱和智能化的数字监控平台，搭建实时风险侦测模型。