平安银行 AI 全布局

招商银行(600036)：每股净资产 22.3元，每股净利润 3.13元，历史净利润年均增长 26.51%，预估未来三年净利润年均增长 14.28%，更多数据见：招商银行600036核心经营数据

招商银行的当前股价 31.63元，市盈率 8.82，未来三年的估值假设和预期收益率如下：
15倍PE，预期收益率 121.54%；20倍PE，预期收益率 195.38%；25倍PE，预期收益率 269.23%；30倍PE，预期收益率 343.07%。

中国平安(601318)：每股净资产 36.83元，每股净利润 8.41元，历史净利润年均增长 31.19%，预估未来三年净利润年均增长 15.17%，更多数据见：中国平安601318核心经营数据

中国平安的当前股价 71.44元，市盈率 8.74，未来三年的估值假设和预期收益率如下：
15倍PE，预期收益率 169.75%；20倍PE，预期收益率 259.67%；25倍PE，预期收益率 349.58%；30倍PE，预期收益率 439.5%。

平安银行(000001)：每股净资产 14.07元，每股净利润 1.54元，历史净利润年均增长 37.98%，预估未来三年净利润年均增长 14.11%，更多数据见：平安银行000001核心经营数据

平安银行的当前股价 13.41元，市盈率 9.23，未来三年的估值假设和预期收益率如下：
15倍PE，预期收益率 155.95%；20倍PE，预期收益率 241.27%；25倍PE，预期收益率 326.58%；30倍PE，预期收益率 411.9%。

2020年年报出炉，平安银行科技布局“大揭底”。

近日，平安银行再次在同业中“一骑绝尘”，率先发布2020年年报。

在2020年年报中，平安银行董事长谢永林表示：科技发展潮流不可逆，主动拥抱、积极参与才能借势顺势，把握趋势……我们会继续坚定不移地在科技、互联网等领域继续投入，提前布局更多赛道。

2016年，谢永林以董事长的身份执掌平安银行，五年来他持续推动平安银行向科技发展的道路前行，平安银行的金融科技实力也一直走在同业前列。

2020年12月，平安银行发射了国内金融业首颗物联网卫星“平安1号”

截止2020年年末，平安银行AI客服队伍占比超过90%

2020年，平安银行IT资本性支出及费用投入同比增长33.9%

2020年末，平安银行科技人员（含外包）超8500人，较上年末增长超12.5%

发射卫星的“科技银行”

平安银行，总部位于广东省深圳市，是中国平安保险（集团）股份有限公司控股的一家跨区域经营的股份制商业银行，为中国大陆12家全国性股份制商业银行之一。

平安银行的战略目标是：打造“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”。围绕这一目标，平安银行提出了“科技引领、零售突破、对公做精”十二字策略方针。

平安银行有两大核心优势：综合金融、科技赋能。

在综合金融方面，平安银行作为平安集团团体综合金融业务“1+N”的发动机，综合利用平安集团内险资、贷款、私行等各种属性资金，挖掘银行对公渠道价值，成为平安集团内外部资源的生态连接器。

在科技赋能方面，依托平安集团在人工智能、生物识别、区块链、大数据等领域的核心技术和资源，平安银行将新技术深度植入金融服务全流程。平安银行还是第一批构建分布式架构技术体系的银行，运用云计算和分布式技术，推动技术架构从传统集中式部署架构，向分布式、云服务框架转型。

为了将综合金融和科技赋能两大核心优势进行整合，平安银行还加快“星云物联网平台”的推广，2020年12月22日，平安银行与具有独立通讯频道的商业卫星龙头企业合作发射了国内金融业首颗物联网卫星“平安1号”（天启星座08星）， “平安1号”卫星与“星云物联网平台”是“星云物联网计划”的重要构成。

截至2020年末，“星云物联网平台”已完成智慧制造、智慧车联、智慧能源、智慧农业、智慧物流、智慧城建等场景的落地，接入物联网设备超33万台；“星云物联网计划”在供应链等领域探索和推广金融创新应用场景，通过新型产融结合的模式，提高银行工作效率，助力中小微企业发展。

近年来，平安银行持续推进全行数字化经营工程。截止2020年年末，平安银行AI客服队伍占比超过90%，理财经理通过精准营销工具人均产能同比提升22.3%，“新一贷”最快10秒放款，信用卡审批效率提升15倍，智能反欺诈系统防堵欺诈攻击金额超24亿。

在产品销售平台升级上，平安银行推出了AI私募直通平台，在国内首次实现私募产品7×24小时全线上化自主交易，已支持本行超96%的私募产品认购；推出AI银保系统，通过线上获客经营的投保规模占比已达80%。

平安银行的“AI实战”

“平安1号”卫星

卫星具有低成本、广覆盖等优势，目前这一技术不仅能应用于交通，还能在保险理赔、信贷等金融场景有着广泛运用。

“平安1号”卫星是由平安银行与中国商业卫星公司「国电高科」合作发射的首颗金融界物联网卫星，应用于电力物联网、矿山水文监测、海洋牧场、智能集装箱、生态环境监测、森林防火、绿色矿山和智慧农业等应用场景。

平安1号卫星的发射，也助力平安银行提升银行、物联网、供应链等方面的技术水平，为企业客户提供更丰富的金融服务，更好地支持实体经济高质量发展。

“平安1号”作为平安银行“星云物联网计划”的重要构成，将承载着探索更多金融创新应用的重任。

数字化风控

AI风控方面，平安银行搭建了“风险3.0”新一代智能风险管理体系建设，以人工智能和大数据为核心，通过人工智能预审平台及多元化外部数据，将传统的逻辑回归，决策树模型和GBM链式聚类分析等大数据模型相结合，引入了生物识别技术，搭建了贷前、贷中、贷后人工智能风控机器人。

“风险3.0”AI风控系统，主要有四大应用场景，分别是远程身份识别、大零售企业级反欺诈防线、信用评估+风险预警以及贷后管理。

比如，零售统一SAFE智能反欺诈系统，自2018年全面投入使用以来，累计防堵欺诈攻击金额超24亿元。

2020年末，平安银行还完成超2000万黑名单数据的整合，黑名单风控服务覆盖300多种业务场景，累计拦截交易达18万笔。

数字化营销

2020年平安银行年报指出，AI营销方面，平安银行基于智能应用平台不断优化人机协同服务模式，通过AI 外呼、AI在线方式主动触达、服务和经营客户，累计上线超300个场景。

2020年，平安银行AI客户经理月均服务客户数较2019年月均水平提升693.1%，AUM 产品月成交额较2019 年月均水平提升 355.2%；AI名片及OMO等营销工具持续升级，高效赋能队伍，理财经理线上分享量显著提升，人均理财销售产能同比提升22.3%。

平安银行还打造了“灵犀”智能服务体系，为用户提供智能化、综合化精准服务推荐，变“被动服务”为“主动服务”，提升客户服务体验和满意度，并获得良好的经济及社会效益。

在与外部合作方面，今年平安银行与旗天科技旗下企业小旗欧飞达成智能营销领域的合作。

数字化运营

智慧运营建设方面，平安银行着力打造体验佳、效率高和投产优的智慧运营3.0体系。

一方面，平安银行发布零售新门店2.0版，聚焦场景及客群，构建生态内容体系，打造零售银行新体验；另一方面升级“流花3.0”网点管理模式，打造线下网点和线上云店的双店经营模式、“1+N”综合化服务模式和生态化发展模式。

2020年8月，平安银行首家2.0零售门店重庆解放碑支行正式开业，旗下原创生活品牌“橙了”首次亮相并同步上线口袋商城。

数字化客服

AI客服方面，平安银行持续升级7×24小时的“AI+客服”体系，先后上线了贷款提醒、工单处理进度提醒以及涵盖图片、视频等形式的多媒体场景。

2020年年末，平安银行客服非人工占比达90.1%，较上年末上升4.0个百分点。

在语音识别方面，2020年末，信用卡智能语音平台年外呼规模达1.71亿通，识别准确率超过96%，全年促成信用卡分期下单金额约189亿元、AUM销售额约489亿元

基于机器人流程自动化技术（RPA）开发的“小PAI”智能问答机器人投产上线，其智能客服及知识库覆盖数字口袋APP、企业网银、“赢家”APP等多个渠道，问题解决率达95%、准确率达87%

数字化投顾

2017年9月20日，平安银行手机银行业务——“平安口袋银行”推出了智能投顾服务（简称“平安智投”），首次开放给普通投资者使用。

该服务运用到大数据技术和人工智能算法，选取了海外投行高盛等广泛运用的Black—Litterman模型（简称BL模型）和量化资产配置方法，根据客户的风险偏好制定个性化投资方案，实时监控并对资产配置进行动态调整，帮助客户提高投资收益，并可提供产品组合一键下单服务。

云计算

根据2019年年报，平安银行推动应用上云，对应的IT基础设施成本投入仅为之前的1/3；基于PaaS平台构建的信用卡新核心，成本仅为原系统的1/3。

2020年末，平安银行自主研发的分布式金融PaaS平台已在500多个项目中推广使用，应用范围涵盖信用卡新核心系统、云收单等多个银行关键业务系统，其中信用卡新核心系统拥有百分之百知识产权，相对于原系统预计未来5年可至少节省IT成本14.5亿元，是金融业核心系统自主创新的新里程碑。

平安银行CIO张斌就曾说道：“云计算在平安银行零售转型的过程中发挥了重要作用，在平安云科技力量的大力支持下，平安银行对各个新技术领域应用的深度和广度均处于业内先进水平。”

AI平台

AI平台方面，平安银行深化一站式AI中台的开发应用，平台已整合AI算法训练平台、可视化机器学习平台、AI云服务平台、客户洞察平台的核心能力。

2020年全年，平安银行新增AI模型超1000个，同比增长超300%，智能营销场景覆盖率达100%，AUM产能转化效能平均提升了30.8%。

数据中台

通过搭建智能语音中台，平安银行不断升级AI智能语音技术，目前已渗透到97个业务场景，年外呼规模达1.71 亿通。

而智能语音中台只是平安银行的17大业务中台之一。

截止2020年年末，平安银行已构建了完善的前中台撮合机制和中台能力孵化机制，搭建17大业务中台，共发布195项中台能力，赋能448个前台场景上线，不断升级完善数据化经营及线上化运营能力。

数据库

平安银行自主开发完成了信用卡新核心系统革新。

2020年10月末，信用卡A+新核心系统成功完成切换投产，成为业界第一个将金融机构核心业务系统在服务不中断情况下无缝迁移PC服务器分布式架构的成功案例。

而平安银行信用卡这一核心系统采用了腾讯云的数据库。对于平安银行为何放弃Oracle，选择国产数据库，平安银行分布式数据库技术负责人李中原曾向雷锋网《AI金融评论》表示：

第一，腾讯云数据库的横向扩容能力，让平安银行可以快速进行自动化扩容。

第二，兼具同城多活和数据强一致性。同城多活方案会给业务系统设计带来更大复杂度，跨机房服务调用带来的耗时增加、带来成本上升，但是腾讯云数据库很好地平衡了这一点。

第三，腾讯云可以在自动运维上给予平安银行支持，比如在Oracle数据库上，平安银行如果要部署一个几百套数据库的集群来做统一管理是很难达成的目标。

区块链

2017年，平安银行在保理云平台基础上上线“平安易贝”，为特定供应链内供销企业提供应收账款管理、交易，年底，“平安易贝”更名为“供应链应收账款服务平台（SAS）。

SAS平台是为特定供应链内核心企业上游的中小企业提供线上应收账款转让及管理的平台，平台搭载了基于区块链技术的超级账本全流程信息记录和交互功能，并与中登网直连，自动实现应收账款质押、转让登记。

对于平安银行在区块链领域的实践，平安银行行长胡跃飞也曾在2018年世界互联网大会上举例说：我们用区块链技术构建了一个供应链应收账款融资平台，专门解决中小供应商应收账款提前变现，由于区块链能验证贸易真实性、溯源应收款转让和监控回款清分，平台实现闭环操作，融资风险大大降低，所以国内十几万亿规模的应收账款市场将有望激活。

他还透露，2018年9月中国香港金管局上线的区块链贸易融资平台，成为中国香港政府主导的首批旨在升级9万亿美元全球贸易融资行业的最重要的项目之一，这背后唯一的服务提供商就是平安。

在2020年年报中，平安银行也提到了区块链。平安银行为银租设备贷业务超9000台设备提供区块链数据存证、溯源、防篡改服务，并与地方税务局合作共建产业税务联盟链，有效降低企业办税成本和贸易融资风险。此外，平安银行的区块链BaaS平台通过第三方检测机构检测，成为首批央行金融分布式账本相关标准认证的平台之一。