中信银行 AI 全布局

招商银行(600036)：每股净资产 26.61元，每股净利润 3.79元，历史净利润年均增长 24.17%，预估未来三年净利润年均增长 13.17%，更多数据见：招商银行600036核心经营数据

招商银行的当前股价 53.3元，市盈率 13.81，未来三年的估值假设和预期收益率如下：
15倍PE，预期收益率 47.66%；20倍PE，预期收益率 96.88%；25倍PE，预期收益率 146.1%；30倍PE，预期收益率 195.32%。

中信银行(601998)：每股净资产 9.85元，每股净利润 0.94元，历史净利润年均增长 20.08%，预估未来三年净利润年均增长 8.34%，更多数据见：中信银行601998核心经营数据

中信银行的当前股价 5.31元，市盈率 5.31，未来三年的估值假设和预期收益率如下：
15倍PE，预期收益率 241.26%；20倍PE，预期收益率 355.02%；25倍PE，预期收益率 468.77%；30倍PE，预期收益率 582.52%。

前四川金融副省长出任董事长，将给中信银行带来哪些变化？

近日，中信银行发布2020年年报，并着重提及了在金融科技方面的投入和进展。

年报显示，2020年中信银行科技投入69.26亿元，同比增长24.43%；中信银行的科技人员数量两年翻两番，达到4190人。

随着科技投入的加大，中信银行的数字化转型成果也在逐渐浮现：

中信银行联合同业建立了国内银行间超大型的区块链合作生态，区块链贸易金融平台累计交易额已突破百亿元中信银行成功投产国内中大型银行首个自主分布式核心系统——凌云工程中信银行智能机器人（RPA）应用场景近800个，分行应用覆盖率超过80%，平均业务运营效率提升20%以上。

3月15日，有着“金融铁娘子”的李庆萍辞任中信银行董事长，曾任金融副省长的朱鹤新接棒。朱鹤新是一名“老交行”，有着二十多年的金融从业经验，在其领导下中信银行在金融科技领域的布局或有重大变化。

打造数字化中信银行

中信银行，成立于1987年，总部位于北京，是全国性商业银行之一。其总资产规模超7万亿元、员工人数近6万名。

在中国银行业协会发布的“2020年中国银行业100强榜单”中，根据核心一级资本净额排序，中信银行排名第11位。在此次排名中，中信银行超越光大银行，仅次于民生银行。

中信银行和中信证券、中信建投证券、中信信托、中信保诚人寿等公司一样，是中信集团的子公司之一。

2020年，中信银行联合其他中信集团子公司，为客户提供的联合融资规模达10782亿元，同比增长68%，首次突破“一万亿”大关。

3月25日，中信银行股份有限公司发布2020年年度业绩报告。报告显示，中信银行2020年全年实现营收1947.31亿元，同比增长3.81%。

近年来，中信银行不断加大金融科技的投入力度。

2020年，中信银行科技投入近70亿元，较上年增长24%，科技投入占营业收入比例达3.56%。

截止2020年年末，中信银行科技人员（不含子公司）达4190人，同比增长31.68%，中信银行的科技人员占比达7.60%。

中信银行的科技人员数量两年翻两番，也是为即将展开的更大规模的数字化转型补充人才。

今年年初，中信银行发布了新三年发展规划，提出以高科技驱动为引擎，以高质量发展为主题，加强轻型集约发展。

【图片来源：雷锋网】

为达成高质量发展目标，中信银行金融科技方面的架构已经调整为“三委员会、两部门、两中心”。相比2019年，中信银行在2020年年报中新增加了数据管理委员会。

同时，中信银行还提出“一改二转三攻坚”的实施路径。对此，中信银行提出要加快数字化转型和轻资本转型。

在生态场景布局和企业合作方面，中信银行与银联、滴滴、京东等数百家合作伙伴共建场景5500余个，服务用户520万人，累计资金交易3.9亿笔。

在与人工智能相关的应用合作上，中信银行展开了与BAT三大互联网巨头的合作，其他还有旷视、科大讯飞、同盾和邦盛等知名人工智能应用技术厂商，丰富自身在各业务条线上的人工智能应用。

中信银行AI实战

人工智能平台

早在2017年，中信银行自主研发的人工智能平台“中信大脑”便全面启动。

2018年，“中信大脑”初步具备为零售、对公、托管、合规等多领域提供智能化服务的能力。

2020年，中信银行以“中信大脑”为主引擎，建成“AI模型中心”与“AI效率中心”，落地307项“AI+数据”精准模型，实时智能服务客户超千万。

其中，理财AI智能推荐实现线上销售规模达2326.50亿元，落地战略客户股权链应用，管理资产提升522亿元以上。

智能风控

2020年年报显示，中信银行已加快智能风控实践，自主研发实时智能反欺诈、反洗钱系统，实时交易监控拦截准确率高达90%，离线风控筛查堵截风险事件1.7万余起。

该行信用卡中心通过大数据、机器学习、云计算等智能技术，引入多维新型数据丰富客户风险画像，2020年全年共迭代优化全流程信贷风险评分卡26张，有效提升风控精准施策能力；通过机器学习算法实现了更加高效、精准的风险决策能力新突破，实现交易金额挽损提升20%。

2018年，中信银行与邦盛科技在风控反欺诈建设方面达成合作，为中信银行智能实时风控系统升级贡献力量。

同年，中信银行还与同盾科技达成合作。同盾科技为中信银行信用卡中心提供智慧风控中台服务。

智能营销

2020年年报显示，中信银行通过加大数字化营销，利用链式获客和产品获客模型，拓展了新客户1.28万，带动存款增长539亿元。

此外，中信银行还积极开发零售经营系统，带动资产规模提升近2000亿元，理财AI智能推荐实现中信银行线上销售规模超过2300亿元。

2018年，众安保险与中信银行信用卡中心在上海推出全国首张互联网保险联名信用卡。众安保险将运用其金融技术开放平台中的智能营销系统，为信用卡营销提供服务。

智能客服

2018年10月，中信银行手机银行推出智能语音服务产品，帮助视障用户体验无障碍移动金融服务。

在腾讯云智能语音、语义理解技术的支持下，中信银行的手机银行智能语音服务实现快速升级。

在智能语音技术的帮助下，中信银行的客服机器人可以满足问答、转账任务、账务查询任务、理财任务、闲聊等场景需求，为复杂的金融交易场景提供解决方案。

同年，中信银行还牵手科大讯飞在智能客服方面展开合作。

智能投顾

中信银行的智能投顾产品——“信智投”，在代理基金销售业务基础上，融合了大数据分析、量化金融模型等技术。

“信智投”从投资前、投资中、投资后三个阶段分析客户投资痛点，并根据客户画像，基于目标风险策略，为客户提供一套完整的基金投资解决方案。

现任中信银行业务总监的吕天贵曾在2018年介绍过信智投的三大亮点：

一是会基于客户的风险评估结果智能化匹配目标风险和模拟收益情况、推荐最适合的产品组合。据介绍，信智投基于对200多万客户多维度数据分析、构建了智能化风险评估模型。

二是信智投既有投研专家前瞻性市场分析和底层产品专业调研，又运用大数据、投资模型、智能算法弥补人类在计算能力上的不足。

三是用户体验便捷，中信银行从4000余支基金中寻找最优组合，将推荐的资产配置组合直接推送给用户，由用户决策、一键购买并享受后续服务，后续由专家持续跟踪宏观市场和底层产品情况。

核心系统

2020年，中信银行成功投产国内中大型银行首个自主分布式核心系统（凌云工程）。

作为率先投产的国内首个具有自主知识产权的新一代云架构信用卡核心系统——中信银行信用卡StarCard新核心系统，截至2020年稳定运行一周年。

数据显示，目前StarCard已成功承载1.1亿账户的运营管理，交易峰值高达4500笔/秒，为原系统的3倍以上,平均交易响应时长仅36毫秒，有效满足、会员日、抢购抢兑、营销活动、双十一购物节等高频交易应用场景的需要。

同时，该行信用卡中心稳步推进StarCard新核心系统升级二期建设，已完成二期规划子项目30个，落地“秒级”实时、智能数据业务场景服务。（推荐阅读：中信银行信用卡StarCard新核心系统：投产一周年「实战录」）

区块链

2020年年报显示，中信银行区块链平台率先一次性通过中国信通院5项可信测评，区块链福费廷交易平台得到人民银行认可并升级为国家级行业平台。

区块链福费廷交易平台，是中信银行联合同业建立的国内银行间超大型的区块链合作生态。

目前，该区块链贸易金融平台累计交易额已突破百亿元。

云计算

2017年，中信银行便推出了生态金融云平台。据了解，该云平台由金融机构、科技公司、专业机构、监管机构等，按照分工协作的机制运作。

在2018年年报中，中信银行53%的应用已迁移至云平台，系统部署效率提升20%以上。

而在2020年报中，中信银行的基础设施整体云化率达96.71%，基础设施资源具备T+1日交付能力。

目前，中信银行指出已完成全行级数据湖一阶段投产，“一湖一库”基础数据平台基本建成，整体处理性能提升50%以上。

RPA（智能机器人）

2019年，达观数据中标中信银行信用卡中心AI项目，为其提供RPA产品和技术服务。

2020年年报显示，中信银行智能机器人（RPA）应用场景近800个，分行应用覆盖率超过80%，平均业务运营效率提升20%以上。

利用流程线上化、审批移动化、客户识别智能化等方式，中信银行将对公客户开户时间缩短了约30%。

生物识别

在指纹识别方面，中信银行在2018年与联想创投集团子公司「国民认证」达成合作，在全新手机银行4.0版本中部署指纹登陆功能模块，用户只需开启指纹登陆功能，便可体验到极速登陆的方便快捷。

在人脸识别方向，中信银行于2018年应用了旷视科技的人脸核身产品。

手机银行

在手机银行的建设上，中信银行加快构建以手机银行为经营主阵地、小程序为轻型触点的多应用生态组网。

中信银行的手机银行和动卡空间双APP升级至7.0版，并实现互联互通；手机银行APP7.0实现因客而变的版本切换，在大众标准版基础上，覆盖出国金融、老年、私行、小微、外籍5大特色客群，提供个性化专属服务。

2020年上半年，中信银行手机银行月活（MAU）1085万户，同比增长17%，中信银行信用卡APP“动卡空间”月活（MAU）为1324万户，同比增加12%。

截至2020年年末，中信银行线上月活跃用户为2615.56万，其中手机银行APP交易金额较上年增长20.66%，电子银行交易笔数替代率达到99.54%。

渠道共建方面，中信银行还不断加强线上服务融合，手机银行APP成功上线中信证券、中信建投证券在线营业厅服务，联合中信出版集团上线中信书院功能。

行长方合英：打造一流的科技型银行

目前，中信银行的高管组织架构呈现“一正五副”六位行长的格局。

3月15日晚，中信银行原董事长李庆萍递交辞呈。同时，董事会已选举中信集团董事长朱鹤新出任该行董事长，中信银行行长方合英出任副董事长。

其中，行长方合英是中信银行25年老将。

从1996年始，方合英便在中信银行工作，历任该行金融市场业务总监、杭州分行行长、苏州分行行长等职。

现年55岁的他，在刚刚发布的2020年中信银行年报中，代表中信银行向股东致辞。

展望未来三年，方合英在年报行长致辞中称，将持续加大科技投入力度，加快推进数字化转型，将中信银行打造成为“一流的科技型银行”，通过技术与业务的同向发力，驱动更多创新，带来更大变革。

在金融科技层面，中信银行业务总监、拟任副行长的吕天贵在回答《经济参考报》记者提问时也表示，中信银行的目标就是要3至5年时间打造技术和数据两大中台。“支撑和推动全行经营管理由信息化、数字化向智能化转变，形成敏捷+智能的创新体系，成为一流的科技驱动型银行。”

吕天贵还说，数字化转型目前已经上升为全行战略，推进从技术应用、模式创新、流程再造到组织重塑的全过程系统性变革，推动全行治理体系完善和治理能力提升。

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