“他们的父母不向他们提供’经济门诊病人照顾'” 亲爱的斯坦利博士和丹科博士： 我刚读完你们关于百万富翁调查研究的一篇文章。我妻子有一笔已到期的信托基金，她的父母不肯给她。我的岳母一直不让我们参与有关这笔钱的文书工作。她似乎已决定永远不给我妻子这笔信托基金。 你们在调查中，是否可能与我妻子的家庭接触过？她的名字是________。或者你能够提供其他信息来源，说明这笔信托基金有多少。 谨致 谢意 L.S. 写这封信的人和他的妻子急于得到一笔钱。写信人（我们这里称他为拉马）的妻子（我们称她为玛丽）出身于一个富裕家庭。玛丽每年从父母那里接受1.5万美元的赠款。自从她与拉马在约30年前结婚以来，她一直接受这种赠予以及其他形式的帮助。 今天，她和丈夫已五十出头了。他们住在一个幽雅居民区的一幢漂亮房子里。他们是乡村俱乐部的成员，两人都爱好网球和高尔夫球，驾驶着进口豪华汽车。他们衣着华丽，在社会上参加了几个非赢利组织。他们以前是孩子所在私立学校的热情赞助人。两人都喜欢喝著名产地的佳酿葡萄酒，以及美食佳肴，举办招待会；喜欢品质上乘的珠宝，喜欢出国旅游。 他们的邻居认为拉马和玛丽是富人。有些人还深信他们是身价几百万的富翁。但外表是会骗人的。他们并不富裕。他们至少有高收入吧？不。不论丈夫还是妻子，都没有高收入。玛丽是一位家庭妇女，拉马是一所地方大学的行政管理人员。在他们夫妇的长期婚姻生活中，两人的年收入从来没有超过6万美元，虽终他们的生活方式与至少有两倍于他们收入的家庭相仿佛。 有些人会以为这对夫妇的财务预算与计划工作一定很出色，否则他们怎能以这样少的收入过这样高水平的生活呢。然而，拉马和玛丽在结婚以来的那么多年间从来没有一起商量过什么预算计划。他们每年的开销都超过他们的收入。他们把玛丽父母给的钱也全部花光。总之，玛丽和拉马之所以能够过奢侈生活，是因为他们是我们所说的”经济门诊病人照顾”（EOC）的接受者。”经济门诊病人照顾”指一些父母给他们成年的子女与孙子女大量的经济赠予与”慈爱表示”。本章将探讨”经济门诊病人照顾”的含义，和它对给予者与接受者生活的影响。 “经济门诊病人照颐” 今日”经济门诊病人照顾”的提供者中，许多人在早年生活中就充分展露其积累财富的才华。他们在自己的消费与生活方式上一般都很节俭。但是有些人在向他们的子女和孙子女给予”慈爱表示”时就算不得节俭了。这些父母向其成年子女及他们的家庭提供经济支持时，感到被迫无奈，不能不这样做，甚至觉得有义务这样做。这些要提供某些形式的 “经济门诊病人照顾”的父母，与同一年齢、收入与职业组中其成年子女已获得经济独立的人相比较,在财富上要少得多。而且一般说来，成年子女接受的美元越多，他们的财富积累就越少；而给的美元越少，积累则越多。 “经济门诊病人照顾”的赐予者常常下结论说，他们的成年子女如果没有补助，就不能维持中等的，或上中等的生活方式。因此，富人子女家庭中日益增加的成员，扮演了高收入的上中阶层的角色。然而他们的生活方式不过是徒有其表。富人的这些子女，是显示身份地位的产品与服务的大量消费者。从他们在上等城郊居民区的传统殖民地式的住房到他们的进口豪华汽车，从他们对乡村俱乐部的加盟到为他们的孩子选择私立学校，他们是”经济门诊病人照顾”的一条简单规则的生动证明：花别人的钱比花自己挣的钱容易得多。在美国，”经济门诊病人照顾”相当广泛。美国46%多的富人每年向其成年的子女与孙子女提供”经济门诊病人照顾”至少每人1.5万美元。富人的35岁以内的成年子女将近半数每年都从父母那里得到赠款。随着成年子女年纪的逐渐 增长，这一照顾范围也遂渐缩小。在45~55岁间的成年子女，每5人中就有1人接受这种赠予。请注意，这些估计是根据对富人成年子女的调査作出的；无论接受赠予的时间范围和数量，接受者都可能有所隐瞒。值得注意的是，在调查时，赠予人所说的时间范围和赠予数量都大大超过他们的成年子女接受者所提供的数字。 有许多”经济门诊病人照顾”是按一大笔整数给的，或者是按不定期的方式给的。例如，富裕的父母和祖父母有可能一次就给他们孩子整套的钱币收藏品、邮票收藏品和类似的礼物。在每4个富裕的父母中就有1人已经把这种收藏品给了成年的子女或孙子女；同时，由于孙子女矫治牙齿或整形外科手术的需要，医疗费和牙科费用的开支常常很大。约有45%的富人给他们的成年子女和孙子女提供医疗费和牙科费。 美国富人人口（拥有净资产1如万美元以上的家庭）在第二个十年中的增长速度将超过一般家庭人口增长5~7倍。与这一增长直接相平行的是，富人人口中将比过去产生多得多的子女和孙子女。在这一时期，”经济门诊病人照顾”将大量增加。在第二个十年间，百万美元以上的遗产笔数将增加到246%。这些遗产的价值按1990年的不变价格计算，总额将超过2兆美元！但是在百万富翁去世以前，将有接近这个数额的财富被分配掉。这些财富的大部分将被去世前的父母和祖父母分给他们的子女和孙子女。 “经济门诊病人照顾”的费用，在将来也会大量增加。私立学校学费，进口豪华汽车，城郊高级居民区的住房，化妆品与牙科服务费用，法律学院学费，以及其他许多”经济门诊病人照顾”项目，都将以大大超过一般生活费指数的比率增长。 另外，根据美国人口的年龄，将有越来越多的富裕父母和祖父母接近实现遗产税的年龄。尤其是寡妇与鳏夫越来越明白，政府将通过遗产税执行令拿走他们遗产的55%或更多。因此，富人随着年纪的增大，也会增加他们提供”经济门诊病人照顾”的数额与时间，以减少他们的遗产税负担。 玛丽与拉马 玛丽与拉马怎样才能供给学费送两个孩子上私立学校呢？他们自己拿不出这笔费用。玛丽的父母替他们付了账单。不经常这样吧？经常如此。我们的调查研究表明，我们国家43%的百万富翁要给孙子女支付全部或部分私立学校学费 (见表5-1）。我们称这种补助项目为”第三代教育的加强”。 表5-1 我们最近与富裕祖母听众讨论了”经济门诊病人照顾”这个问题。我们向她们提供了我们的调査结果。我们对这种行为不加评论。我们作了自我介绍后，开始回答问题。第三个提问人说了以下的话： “我感到非常气愤。我想要怎样处理我的钱？我女儿一家正处在艰难时期，难以做到收支相抵。你对这个地区公立学校的状况了解吗？我要把我的外孙子女送到私立学校去。” 我们很明白，这位祖母对她女儿一家提供”经济门诊病人照顾”并不完全轻松。她的真正麻烦不在于公立学校。她的问题在于女儿一家处于经济依赖状态。母亲面对女儿与一位不能挣到高收入的男子结婚的事实，感到不安。女儿及其子女可能不能够生活在与母亲上中层身分地位相一致的环境中。因此，这位母亲巳决定改善她女儿一家的生活环境。她赞助一大笔钱购买他们的住房，这是她女儿、女婿经济上无力做到的。这所住房在上等居民区，那里大多数住户都送子女上私立学校。女儿要想待在这样一个高消费居民区，唯一的办法就是大剂量的接受母亲的”经济门诊病人照顾”。但是这位母亲不明白，这样一种环境比自立生活有着更大的缺点， 即使自立生活意味着要接受较不富裕的生活方式。 玛丽与我们听众中的这位祖母的女儿很相似。两人都接受”经济门诊病人照顾”。这两个案例中的赠予若作出同样的假定：提供”经济门诊病人照顾”，是为了”让年轻人渡过难关”，以后就不再需要照顾了，玛丽的母亲错了。她已经提供特种混合的”经济门诊病人照顾”超过25个年头了。她女儿的家庭已形成经济上的依赖性。 拉马也受到”经济门诊病人照顾”的补助。他和妻子结婚后不久，就辞去工作，攻读硕士学位。他的父母为他支付全部学费与有关费用。这是很平常的事情。实际上，在美国有32%的百万富翁为他们的成年子女支付研究院教育费用。这对夫妇的第一个孩子在拉马开始他的研究生学业后不久出生。玛丽的母亲不喜欢这对夫妇最初在拉马就读的大学附近租来的一套公寓住房，她就自已负责给他们派一个清洁小组.经常使这套公寓住房”焕然一新”。但是在她的心目中，这个住处不是她女儿一家的理想环境。因此，这位母亲帮助 这对夫妇买了一座房子。 拉马也帮助家庭去实现收支相抵。他在大学里谋得钟点工的助理工作，每月有几百美元的收入。玛丽不工作，在家。实际上她结婚以后一直是全天候的家庭主妇。 玛丽的母亲为这对夫妇买房子支付了数额相当可观的第一笔赠款。有成年子女的富裕父母10个中有6个（59%）会告诉我们说，他们为成年子女提供”购房的资金援助”。玛丽的母亲也为这对夫妇支付抵押付款。请注意，我们所访谈的百万富翁中有17%的人表示，他们作了这种支付（见表5-1）。玛丽的母亲所提供的这些资金是无息借款。但是这些借款最后会转换到更合乎传统的形式上。在”经济门谚病人照顾”接受者中间，无需偿还的宽免借款被认为是十分传统的形式，61%的美国富人给他们的成年子女提供这种”借款”。当这对夫妇要买更好的、价钱更高的房子时那又怎样呢？玛丽的母亲再一次补助购买。这对夫妇最后移居到他们现在的住地。”经济门诊病人照顾”再一次成为这次购房付款的一部分。 拉马读研究院将近四年时间。在这期间，他获得了两个学位。现在，拉马是大学一位行政管理人。但是他的年薪不到6万美元，他和玛丽想达到收支相抵仍然难以如愿。甚至加上他岳母每年提供的1.5万美元，他们的收入仍然不足以维持他们的上中等生活方式。耐人寻味的是，玛丽和拉马年收入6万美元的水平并不少见。在美国，住房值30万美元的家庭中有30%，其家庭年收入在6万美元以内。这是由于做了创造性的预算工作呢，还是由于美国”经济门诊病人照顾”广泛开展的缘故？在大多数情况下，这是因为低级财富积累者有了 “经济门诊病人照顾”的缘故。 按照玛丽的想法，拉马的收入加上母亲每年给她的赠款，应付家庭生活必需的开支是不太困难的。困难在于要买汽车。玛丽和拉马都要享受”外国的”、”豪华的”东西。他们如何把这项购买挤进他们的预算中去呢？他们愿买旧车以减少 “经济上的痛苦”吗？不，他们每三年买一辆新车。为什么买得这么勤？这是因为他们生活在母亲的关怀里。玛丽的母亲每三年要从自己的证券中拿出一部分股票给玛丽——17%的美国富人都这样做。有些接受这种赠予的成年子女继续保持这些股票，但玛丽和拉马不在其中。他们立即把股票卖掉，用卖得的钱购买新车！ 在母亲离开人世以后，玛丽和拉马会怎样呢？很明显，这跟他们有重大关系。可惜我们不是算命先生，我们无法告诉他们，母亲会留给她女儿多少信托基金。我们希望他们好运气。即使是一大笔遗产，玛丽和拉马也用不了很长时间就会花完。他们已经预见到天上将掉落这笔财富。一幢更大的住房，一所度假别墅，以及环球旅游，这些都是指日可待的。 这幅图画出了什么错 坐等下一次”经济门诊病人照顾”的成年人，一般说，是不大有生产效率的人，赠款用于消费和支持不现实的过高水平的生活方式，这是十分经常的事。这也正是发生在玛丽和拉马那里的事。他们一家年收入6万美元，这是一对蓝领夫妇连加班费在内的相同数额的收入。这对蓝领夫妇都以驾驶公共汽车维持生活。然而他们对于自己是怎样的人和自己的成就如何有着较现实的看法。与此相反，玛丽和拉马生活在幻想之乡。展示上中层社会地位是他们生活的目的。 这是不是意味着所有富裕父母的成年子女都注定会变成玛丽和拉马这样的人呢？绝对不是。事实上，统计概率告诉我们，父母积累的财富越多，他们的成年子女就越有可能在经济上得到更多的训练。请注意，美国的百万富翁与一般家庭比较，其子女从医学院毕业的可能性要大4倍多，其子女是法律学院毕业生的可能性要大3倍。 花钱让子女受教育就等于教你的孩子怎去钓鱼。玛丽的母亲教她的女儿和女婿做另外的事，就是如何去消费。她教他们把她看作是分发鱼类的机器。”经济门诊病人照顾”有多种形式，有的对接受者的生产效率有很强的促进作用。这包括补助子女受教育，而更重要的是，给以特别赠款，使子女能兴办或加强企业。许多自我成长的百万富翁企业家直觉地认识到这点。他们与玛丽的母亲不同，他们喜欢给子女不能上市买卖的股票，这些股票不容易卖掉去换取新的进口豪华汽车。 反之，有意给予赠款供消费之用和支持某种生活方式，会产生什么效果呢？我们发现，用这种方式给予赠予，是富人的成年子女缺乏生产效率的唯一最重要的因素。所有这些过于经常的”临时”赠予影响了接受者的精神状态。有意拨用于消费的赠款窒息了接受者的创造精神,削弱了其生产效率。而这些又形成为一种习惯。然后，这些赠款必然会继续存在于赠款接受人很长时期的生活中。 许多成人接受补助的生活方式还会产生另一种后果。如果邻居们观察玛丽和拉马是如何生活的，他们会得出什么结论呢？结论常常是：尽情消费是一种可接受的生活方式。例如，年复一年地，玛丽和拉马一直参加居民区的迎新委员会。记得前面提到，这对夫妇也积极为他们子女所在的私立学校筹集资金。玛丽和拉马向他们的新邻居传达什么信息呢？最近，一位工作勤奋、富有进取精神、很有成就的销售经理迁入这个居民区。这个销售部负责人那时只有35岁。他的收入超过拉马将近2倍。他和妻子有三个学龄儿童。 在欢迎新邻居后过了不到10分钟，拉马就努力推销他那一套。他告诉新邻居这个地区的公立学校办得很差，但是他有个解决方法。拉马开始向新邻居演讲上私立学校的好处,这家新邻居注意倾听。然后他们问学费多少。拉马告诉他们入学费用比起所得到的好处来不算什么。中学一年学费，拉马说，只有9千美元。拉马告诉所有新来的邻居这同一件事，就是9千美元比起”伟大的”教育来只算是一个低价。拉马为什么这样说，当然是因为他爱这个学校。由于玛丽的母亲付给100%的学费，拉马把孩子送进这个学校自然是一宗便宜的买卖。 后来，这位销售经理和他的妻子对地区公立学校系统作了一些调查，发现这些学校的教学质量比拉马说的要好得多。他们决定所有孩子都去读公立学校。他们对那里的教育质量感到满意。 你对私立学校的教育、豪华汽车、出国旅游和可爱的住房是怎样评价的呢？你对这些产品与服务价格高低的敏感程度如何呢？拉马对于高价很不敏感。而那位销售经理则正好相反。拉马觉得花别人的钱比花自己的更顺手。另外，那位销售经理从来没有接受过”经济门诊病人照顾”——除了对他大学学费的部分补助之外。销售经理现在完全是自己维持自己。为什么能够这样？这是因为他和他的家人都不接受用于消费的”经济门诊病人照顾”。他花许多时间，通过辛勤工作和聪明机智的投贤，大大提高他的生产效率。拉马和玛丽与此相反，花许多时间去预计更大剂量的”经济门诊病人照顾”能在什么时候得到。 一系列问题中的问题 你可能会问：”如果我给成年子女赠款，会不会宠坏了他们？”富人给成年子女赠款所产生的全部效果，不可能在单独一章中都加以论述。要注意到那些接受赠款的人并非报刊上所常说的”没有工作的逃避现实社会的人”。实际上，他们可能受过良好教育，有着受人尊敬的职业。富人成年子女就业最多的前10位职业如下： 1、公司总经理/高级负责人 2、企业家 3、中层经理 4、医生 5、广告/市场营销/销售专业人员 6、律师 7、工程师/建筑师/科学家 8、会计师 9、学院/大学教授 10、中学/小学教师 表5-2 然而，不可否认，接受赠款的成年子女跟那些未接受者相比，确有所不同。下面让我们比较一下接受赠款的成年子女与未接受赠款的成年子女在财富与收入上的特点。由于年龄跟两者的财富与家庭年收入高度相关，因此在比较两者时努力掌握年龄常数是十分重要的。这对于考察两者在上述10类职业中的差别也很有用处——不同的职业群体会产生不同水平的收入与净资产。 让我们浏览一下接受赠款者与未接受者在他们从40岁出头到55岁左右期间的全部经济背景，考察一下表5-2中的数字。 请注意，10类职业中有8类，赠款接受者的净资产（财富）水平低于未接受赠款者。例如，平均说来，50岁左右的接受父母赠款的会计师，其净资产仅相当于未接受赠款者争资产的57%。其次，接受赠款会计师的年收入仅相当于未接受者年收入的78%。 再请注意，计算接受赠款会计师的年收入时，并未将赠款计算在内。当这些免税的赠款计入接受者的收入时，平均说，其年收入将达到未接受赠款者年平均收入的98%。尽管如此，接受赠款者的净资产仍然只相当于未接受者净资产的57%。 赠款接受者的年收入和净资产较低，并非只会计师类职业有此特点。从表5-2中可以看到，还有其他7类职业，赠款接受者的净资产水平均比未接受者低，包括：律师职业，前者的净资产水平相当于后者的62%。广告/市场营销/销售专业人员，63%；企业家，64%；总经理/企业高级负责人，65%； 工程师/建筑师/科学家，76%；医生，88%；中层经理，91%。在10类职业中只有两类职业，赠款接受者的净资产水平比未接受者高。中学与小学教师中的赠款接受者，尽管其收入低于未接受者，但是他们的净资产较后者高。接受赠款的教师，其净资产相当于未接受者净资产的185%，但其收入只相当于后者收入的92%。学院/大学教授中的接受赠款者，其净资产相当于未接受者净资产的128%，其收入则只及后者的88%。富裕的父母可从教师与教授类赠款接受者身上学到 许多东西。接受赠款的教师与教授与其他8类职业中的赠款接受者比较，其积累财富的倾向大得多。对于这种特点，应该如何解释呢？为此，重要的是首先要解释：为什么一般说大多数赠款接受者的财富积累倾向要比未接受赠款者弱得多？ 1、从天而降的财富更多用于消费而少用于储蓄与投资。 举例说，富裕的父母常常资助他们的子女购买住房。他们的意图是要帮助他们的子女”迈出正确的第一步”。父母想当然地认为,这样的礼物在子女说来是一辈子只有一回的。有些人对我们说，他们想：”这可能是孩子所需要的最后一笔款了。”他们以为，这些父母恩惠的接受者将在最近的将来能够”靠自己来做”。然而多半时候，他们错了。 赠款接受者在创造收入上常常成绩不佳。他们的收入常常不能按照消费增加的速度增加。请记住，价值很高的住房一般是坐落在我们称之为高消费居民区的地方。居住在这种居民区，需要更多的钱，只付得起抵押付款的月供是不行的。为了适应这一地区，需要在服装、庭院景致、房屋保养、汽车使用、家具陈设等等方面”看起来够派头”。但是，不要忘记为所有这些住房以外的其他项目加上高额财产税。 这样，赠送头一笔购房付款，就会完全地或部分地把接受者送进消费的旋转踏车，并使得他们继续依赖赠款者。而赠款接受者的许多邻居，多半没有从他们的父母那里接受赠款。他们比起赠款接受者来，对自己的生活方式更为满足，也更有信心。许多处于这种地位的赠款接受者变得更加急切地盼望”经济门诊病人照顾”的继续赐予。他们的努力方向甚至可能产生戏剧性的变化，从瞄准自力取得经济成就的目标转移到希望和等待着更多赠款的到来。成绩不佳的收入创造者，在这种情况下发现：积累财富几乎是不可能的。 并非只有购房付款头一笔的赠款才会引起更大的消费。 举例来说，富裕的父母送给他们的儿子比尔、媳妇海伦一张价值9千美元的地毯。我们被告知这张地毯有几百万个人工打的结。比尔是一位在州属单位工作的土木工程师，年收入将近5.5万美元。他的父母觉得不能不帮助他保持与一个名牌大学学士学位获得者相称的生活方式与尊严。当然，名贵的地毯摆在一个充满着便宜家具与简便照明装置的房间里会显得很不协调。因此比尔和海伦觉得不能不购买名贵的桃木餐厅桌椅、一盏水晶玻璃大吊灯、一套全银的盘碟餐具，以及高档的落地灯。这样，9千美元地毯的礼物招来了差不多相同价值的另一些”显示富裕的制品”的消费。 过了些时候，比尔提醒他母亲，现在的地区公立学校已不如他当年上小学时办得那么好。他的母亲回答说，她可以为孙子和孙女支付部分私立学校学费。当然，这又轮到比尔和海伦去决定，是否应把孩子从公立学校中转出来。于是母 亲支付三分之二私立学校学费，其余由比尔、海伦补足。在这种情况下，一年花1.2万美元的赠款，再须搭上比尔与海伦的6千美元。 还有，比尔和海伦还没有注意到送孩子进私立学校的那些附加费用。例如，他们经常会被要求除学费外再给学校一些捐赠。他们也觉得需要买一辆七个座位的旅游车，这洋他们就可以参加学校的”车辆合用组织”了【参加”车辆合用组织”，是参加者轮流用自已的车送参加者的子女上学。——译者注】。课本费用与有关费用也高。而且他们的孩子现在面对的其他孩子与家长，都要求比公立学校环境更优越的生活方式。实际上，他们的孩 子盼望着这个夏天到欧洲去旅游。这是他们的教育和进入社 会过程的一部分。父母赠款接受者比未接受苦送子女上私立学校的可能性要大得多（虽然总的说来，未接受贈款者的子女在私立学校中占多数，这是因为父母未给赠款者的人口数量要比接受父母赠款者的数量大得多）。 2、父母赠款接受者一般没有把自己的财富与父母的财富完全区分开。 托尼·蒙塔吉，一位专业的资产管理若说的话，可能把这个问题表述得最清楚了： “赠款接受者……富人的成年子女，觉得他们父母的财富/资金是他们的收入——-用来消费的收入。” 赠款接受者一般都认为自己的经济状况良好，其主要原因之一是因为他们接受了父母的补助。而认为自己经济状况良好的人都倾向于消费。事实上，从统计上说，他们刚够得上把自己看成是如同真正富裕的未接受赠款者一样富裕。尽管他们的收入只相当于未接受赠款者收入的91%，财富只相当于后者的81%，但情况就是这样。 下面从赠款接受者一边做一下财富计算。在威廉成年后，他每年从父母那里接受免税赠款1万美元。威廉48岁，1万美元的免税收入可以看作是多少资本的收益呢？假定资本利润率为8%。这等于原有资本12.5万美元。把这一金额加进他的实际净资产中，结果怎样？威廉觉得自己在原有资产上又多了12.5万美元。 考察一下与此相类似的情况。你曾经碰到过一个8岁小孩站在他父母房前的院子中挡住你的去路吗？你，一个陌生人，如果想进去，这个比利或贾尼就可能喊道：”你不能走进我的院子，这是我们的房子。”比利或贾尼以为这是他们的财产。在8岁的年纪，他们这样想可能是对的。他们毕竟是生活在这个家中的孩子。在这种年龄，小孩觉得这院子、这房子，以及汽车，都是他家的财产。但是当这些比利、贾尼们长大以后，他们就被他们的父母适当地送入社会中了。他们成为独立的成人。作为成人，能很容易地分清哪些是他们的，而哪些则不是。他们的父母教他们独立，不幸的是，越来越多的成年子女未能受到足够的教育，不认识在感情上、经济上独立于父母的价值。下面看一对父母是如何试验他们的成年子女是否有了独立性的？他们应用”蒙太奇效应”作为试验的基础方法。 在父母家吃过感恩节晚餐后，詹姆斯和他父母有一场对话。他的父母告诉詹姆斯，他们决定把”他们的好几处”商业财产送给地区私立学院。他的父亲告诉儿子说：”我知道，你会理解这所学院可以从这一捐赠中真正得到好处。”詹姆斯的回答，如果写成大字标题，可能是这样： 富裕父母的儿子喊道：”这也是我的财产，学院的人不能进入（我的院子）。” 詹姆斯这样的回答是可以预料到的，他在成年后的生活中从父母那里得到大量赠款。他每年需要得到相当于他年收入20%左右的赠款，以弥补他每年的费用开支。他把父母将资财送给学院的想法看作是对他将来收入的一种威胁。 像其他赠款接受者一样，詹姆斯认为他是”自己成长”的。实际上，大约有三分之二的定期从父母那里接受大量赠款的成年子女都认为自己是”自己做”俱乐部的会员。在访谈中我们听到这些人说，”我们钱袋里的每个硬币都是我们自己挣的。”这实在令人惊讶。 3、赠款接受者对信用的依赖程度比未接受赠款者大得多。 定期接受赠款之类的人,对自己的经济富足充满幸福感。而这种安乐的感觉与花钱的需要能否满足有关。但是他们的钱并不在手头上，那是今后的”经济门诊病人照顾”。这样，赠款接受者怎样解决这个两难问题呢？他们利用信用”滑车”解决现金流通渠道不畅的问题，为什么要等待雨霁虹现之时满树果实的随风飘落【英语中相当于我国”获得意外横财”、”像是天上掉馅饼”等说法的谚语，直译是：”大风吹落满树果子，成了报上的大标题。”故这里有等待果落的说法。——译者注】？接受赠款的成年子女比那些没有接受赠款者更有可能一直期望着最后得到一大笔遗产。 尽管赠款接受者只有未接受者家庭年收入的91%、净资产的81%。但他们最有可能对信用感兴趣。取得信用是为了消费，而不是为了投资。与此相反，未接受赠款者借钱，与接受蹭款者相比较，则更多的是为了投资。另外，几乎对每一种信用产品或服务，赠款接受者的使用都超过未接受者，这包括信用使用的范围和未清偿余额的实付利息两方面。信用的使用包括个人借款与信用卡借款的未清偿余额。赠款接受者与未接受者在使用抵押服务或抵押付款方面没有太大差别，不管怎样，大部分赠款接受者要支付数额可观的第一笔购房付款。 4、赠款接受者的投资比未接受赠款者少得多。 我们调查时，赠款接受者说，他们每年的投资比未接受赠款者少65%。甚至这个数字也是一种很保守的估计，因为赠款接受者与其他大多数大量使用信用者一样，过高估计了他们的投资金额。例如，在计算实际的消费与投资时，他们常常忘记把主要的信用购买计算进去。 这一规律也有例外。接受赠款的教师和教授与未接受赠款者一样节俭，甚至还更加节俭。他们与其他职业的接受赠款者相比较,把赠款储蓄起来或用于投资的可能性大得多。教师与教授作为一种模范典型，将在本章后面作较充分的讨论。前面已说过，赠款接受者所关心、从事的是高消费和获得信用。他们的生活与收入相比较，大大高于其他人的标准。但是，人们常常误以为，赠款接受者只关心他们自己的愿望、需要和兴趣。实际上并非如此。平均说，赠款接受者的慈善捐赠大大超过同一收入的其他人。例如，家庭年收人10万美元的赠款接受者用于慈善目的的捐赠一般将近年收入的在这一收入组内的一般人，其慈善捐赠仅约这些赠款接受者的捐赠比例更类似于年收入在20~40万美元之间的家庭。后者用于高尚目的的支出约占收入的6%。 不管高尚与否，赠款接受者消费得更多，这样他们用于投资的钱就少得多。当一个人没有多少钱或根本没有钱去投资的时候，即使精于把握投资机会，那又有多大用处呢？一位年轻的工商管理教授最近觉得自己的处境就是这样。他是一个父母赠款接受者，受命为一项继续教育计划讲授投资课程。听讲者包括许多受过很好教育的高收入者。这位教授论述了关于投资的许多课题，包括投资信息的来源，以及如何评价各上市公司所提供的股票。他的讲解得到听众的高度赞扬。他在这门课程上受过很好的培训。他在工商管理学和财务金融专业上获得了博士学位。然而，在课程将结束时，听众中一位先生向教授问了一个简单问题： “E.博士，可以问一下您个人的证券情况吗？您向哪些证券投了资？” 他的回答使班上的大多数人感到惊讶。 “我现在还没有太多的证券。我现在被两桩抵押付款、一项汽车借款、学费开支……缠住。” 过后，这个班的一位学员告诉我们说： “这就好比一个人写了一本书讲述一百件漂亮女人聪明机智的事，但是这家伙根本不认识任何一位美貌女子。” 为什么财务金融顾问对财富积累很少的赠款接受者不在他所提供的信息与建议中强调节约呢？财务金融顾问所关注的范围常常过于狭小，他们提供投资咨询意见和出售投资证券，却不教导节约和如何做预算。许多人觉得那样提醒顾客，说他们的生活方式太高档，是一件令人难堪，甚至是贬低人的事。 公平地说，许多高收入者以及他们的顾问并不懂得在某种收入与年龄的参数下一个人该有多少净资产。此外，财务金融顾问也常常不清楚他们的顾客每年接受大量赠款的事。仅仅根据顾客收入的报告，他们可能会说： “好，比尔，一个44岁的人一年挣7万美元，干得很好呀。看你们可爱的家，游艇，进口豪华汽车，慈善捐献，甚至你的投资证券,一切都搞得多棒呀！” 如果比尔把每年从父母那里得到免税赠款2万美元的事告诉顾问，那顾问还会有这种看法吗？ 在这里，强调一下贯穿于本书的一个观念是十分重要的，那就是并非所有富人的子女都是低级财富积累者；成为低级财富积累者的人，一般都有其父母给予的大量补助，以支持他们的生活标准。但是另有许多富人的子女成为财富积累能手。事实表明，当父母节俭，能很好约束自己，并把这些价值观以及独立性灌输给子女时，他们的子女就会成为财富积累能手。 大众传媒常常描绘出一幅不同的图景。他们太经常地宣传”阿贝·林肯”的故事了【指美国第15任总统，以解放黑奴事业著称的亚伯拉罕·林肯（1809~1865）。”阿贝”为”亚伯拉罕”的呢称。林肯出身于贫穷家庭。——译者注】。他们把这些故事戏剧化，讲述蓝领家庭的孩子获得巨大成就。他们搬出先贤逸事，说明出 贫寒的锻炼，是在美国成为百万富翁的首要条件。这种说法如果正确的话，今日美国应当至少有3 500万个百万富翁家庭了，而我们知道实际上大约只有这个数字的十分之一是百万富翁家庭。 大多数百万富翁是非百万富翁父母的子女，这是事实。所以如此，是因为非百万富翁人口比百万富翁人口大30倍，而仅在一个世代以前,是大17倍。非百万富翁人口的巨大数量，与大多数百万富翁来自非百万富翁家庭的原因有着重大关系。根据统计，百万富翁家庭更有可能产生出百万富翁来，而出身于非百万富翁家庭的人成为百万富翁的可能性比较小。 案例研究：教师与律师两兄弟 亨利和乔希是兄弟。但同一父母并不意味着这两个人必然相似。亨利48岁，乔希46岁，亨利是中学数学老师；乔希是律师，一个中等规模的律师事务所的合伙人。 他们是百万富翁伯尔和苏珊所生的六个孩子中的二人。父母经营着业绩极佳的工程承包公司，积累了财富，他们对子女经常是慷慨的。他们每年给亨利、乔希和其他儿子、女儿每人约1万美元。直到他们的子女成年以后，这种赠款从来没有停止过。伯尔和苏珊觉得，这种赠款有助于减少他们的遗产，从而可以减少他们的孩子将来有一天要支付的遗产税。 伯尔和苏珊也要帮助他们的成年子女在生活上有一个好的开端。他们觉得金钱上的赠予能帮助他们的子女最终获得金钱上的充分自立。伯尔和苏珊在把财富分配给子女方面一直讲平等，每个成年子女每年得到数量相等的赠款；另外，每个子女首次购房，都大体给以相同金额的帮助。 人们可以期望这些家庭的子女会获得金钱上的充分自立。伯尔和苏珊也一定是这样想的。他们经常设想，如果他们的子女读了大学，以后又不断接受父母的赠款，这些子女一定会比自已获得更大的成就，因为这两方面的条件都是自己过去不具备的。伯尔和苏珊获得成功，是因为他们的父母给了他们非金钱的其他重要东西，他们都是克己、勤俭的家庭生活的产物。伯尔和苏珊不仅能很好地约束自己，而且他们也教会自己如何与逆境作斗争。逆境终于助他们达到今天的成就——成功的百万富翁。承包经营的艰辛驱走了懦弱与低效率。伯尔和苏珊在心灵上从来不怯懦，他们的经营一直保持高效率，低成本。无论在他们的企业中或家庭中，都是如此。 甚至在今天，这俩口子也不曾买过豪华汽车。他们从不出国旅游，也从不参加乡村俱乐部。但是不知怎的，他们却在设想，如果他们的成年子女能够受到智慧的薰陶，与一般的上层人士交往，出国旅游，他们一定能在经济上胜过自己。 伯尔和苏珊的这些设想是错误的，富家子弟不会自动地像他们的父母那样积累财富。这并不是说，那些亨利与乔希们永远不可能胜过他们的父母。有些人是胜过父母的，但这在富家子弟中只是少数。很值得注意的是：我们国家百万富翁的子女在他们的一生中积累七位数财富（按今天的不变价格）的机遇大约是1:5，而非百万富翁的子女的平均机遇约为1:30。 今天伯尔和苏珊的子女有成为百万富翁的吗？没有！但是有一位有可能成为七位数（净资产）俱乐部的会员。是亨利？是乔希？还是其他孩子？伯尔和苏珊的其他子女都比亨利、乔希小得多。当然，年龄与财富积累具有相关关系。年轻的成年人不可能靠自已积累很多财富。伯尔的其他四个孩子接受”经济门诊病人照顾”的时间也不如他们的哥哥长。 许多观察者可以预期乔希能先于他的兄长积累到七位数水平的净资产。他们的这种想法是完全可以理解的。律师一般能比中学教师创造高得多的收入，而收入是与财富积累高度相关的。上一年度，亨利的家庭总收入（不包括伯尔与苏珊的赠款）是7.1万美元，乔希的总收入是12.3万美元。别人从这些数字就可以设想乔希积累财富的可能性要大得多。他的收入毕竟是两倍于他的兄长。但是作出这些预言的旁观者忽视了与构筑财富大厦密切相关的一条基本规则： 不管你有多少收入， 生活永远要多入少出。 亨利，尽管薪金较少，却是多入少出的。乔希则相反，生活开支大大超过收入。事实上，乔希”的确是依靠父母的1万美元才保持了收支的平衡”。12.3万美元再加上1万美元，使他列入美国全部有收入家庭的最高等级的4%之中。记得美国大约有3.5%的家庭，其净资产在100万美元以上。但是乔希的净资产，尽管作了乐观的估计，仍然大大低于这个数字。他的全部净资产包括家庭产权，律师事务所的入伙资本，个人的养老金，以及其他资产，共计55.3万美元。 亨利的情况怎样呢？亨利的收入虽然低得多，却积累了多得多的财富。保守地说，他有净资产83.4万美元。一位教师积累的财富怎么能比有两倍于其收入的律师高出这么多呢？ 简单地说，亨利与他的妻子都很节俭，而乔希和他的妻子都喜欢高消费。这种差别主要与他们各自的处境有关。我们发现，作为一个群体，教师是节俭的。另外，接受父母赠款的律师与那些年龄不相上下、没有父母赠款的律师相比较，则花钱较多而储蓄与投资较少。前面说过，接受父母赠款的律师与未接受父母赠款的同年龄组律师相比较，其财富只有后者的62%，收入为后者的77%(见表5-2）。 接受赠款的教师在财富积累与收入的数量上居于什么位置呢？接受父母赠款的教师家庭，与相同职业、相同年龄组的未接受赠款的家庭相比较，平均说来，他们的净资产为后者的185%，其收入为后者的92%。 接受赠款的教师比未接受赠款的教师，有较大的可能性就职于私立学校。在那里，付给他们才能的报酬一般低于公立学校。或者说，美国许多伯尔和苏珊们不知不觉地通过向他们成年子女提供赠款而资助了私立学校。然后，这又鼓舞了像亨利这样的人自愿拿较少的钱在私立学校工作。亨利可以这样认为，由于他接受了 “经济门诊病人照顾”，他无须为多得几千美元而去公立学校任教。亨利虽然在私立学校教书，却颇舒服地驾驶着他已用了四年的本田汽车或者他妻子的客货两用轻便车。 与此相反，乔希有着完全不同的生活环境。实际上，律师事务所的综合性大楼内停放着他的汽车，也停放着许多进口豪华轿车和运动车。乔希在事务所负责业务的发展工作。因此即使他愿意驾驶巳用了四年的本田汽车，而他的客户或将来的客户也可能因此而不愿意在驾车时与他为伴，他们可能由此对他产生一种错误的印象。 乔希与妻子有三辆稍旧型号的汽车，包括宝马第七系列和七座的沃尔沃汽车，这两辆是租来的；还有一辆是丰田-超级。他的汽车消费习惯与那些收入很高的消费者相似。乔希在汽车上的开支，平均比亨利高2倍。 乔希的抵押付款差不多2倍于亨利。乔希居住于更大、更豪华的房子里，位于很有声望的居民区中。亨利住在中等居民区一座较普通的房子里，他的邻居是教师、中层经理、公务员，以及商店经理。亨利一家很好地融合于这个居民区中。他们所展示的消费习惯完全是中等层次的，虽然亨利一家确实已积累了比一般邻居多3~4倍的财富。 乔希邻居的情况怎样呢？他第一次的住地是一个上等居民区，他的邻居是高收入的医生、公司总经理、收人惊人的推销员与市场营销专业人员、律师，以及富有的企业家。乔希觉得住在这个环境中很舒适，在这里接待客户和同事也合乎理想。怛是有一些事情乔希不明白：虽然他与邻居相比，他的收入处在四分位数的第三位上，然而在家庭净资产上却接近于基底。 乔希一家扮演着那些拥有2倍、3倍或更大倍数于其净资产的人士的角色。乔希不孤单。在他那个居民区至少有五分之一的家庭扮演着同样的角色。他们一样接受”经济门诊病人照顾”。他们比同一收入水平的人花得多而投资得少。 乔希的预算系统运转得怎么样？它如何帮助乔希实现消费的愿望？乔希像其他低级财富积累者一样，他把消费摆在首位，剩余的才拿去储蓄和投资。而其实际含意是：除了偶然把剩余投入他的养老金与利润分享计划之外，储蓄和投资等于零。他的财富超过三分之二体现在他的家庭产权、他的入伙资本和他的养老金上。乔希一家来自个人收入的投资基本上为零。但是也可能他们是从其他方面感觉到自己富裕。乔希每年得到赠款一万美元，并且他预期将来有一天会继承多得多的财富。 但是，乔希的孩子怎么样呢？他们有可能从他们的父母那里得到很多赠款吗？这是完全不可能的。但这些孩子是在一个高消费的环境中长大的，他们很可能模仿他们父亲的消费习惯。这是难以追随的行为，特别是在没有”经济门诊病人照顾”的时候。 与此相反，亨利的孩子如果知道他们的父亲积累了一小笔财富，一定会吃一惊。亨利和妻子从来没有做不自量力的事。亨利看起来就像是一个教师，驾着教师通常驾的汽车，穿得像个教师，到教师购物的商店购物。他没有一件他兄弟用来显示地位的那种奢侈品。亨利没有游泳池，没有桑那浴与热水澡桶设备【热水澡桶，为供多人在其中浸泡的大木桶，装有使水生成涡流的设备。——译者注】，没有游艇，没有乡村俱乐部会员资格。他有两套正式服装，三件运动夹克衫。 亨利的活动简单得多，费用少得多。他隔天散步一次，作为锻炼。他们一家是热心的徒步旅行者和野外宿营爱好者。他们有两个帐篷、几个睡袋、两条独木舟式小艇（―条已旧）。亨利读了许多书，积极参加教堂及其附属青年组织的活动。 他的简单的生活方式转化为剩余的财富，用于储蓄和投资。亨利从教第一年，一位很有才能的老教师劝他参加一种403b递延年金计划，以加强他的投资，亨利以后每年都向这种计划交款。他每年从父母那里得到的赠款大部分都用于投资。 亨利和乔希，将来谁最有可能舒舒眼服地退休呢？他们的父母现在不仅把他们的资金分配给自己的子女，而且也分配给孙子女。这样，亨利和乔希所能继承的就很少了。按照乔希消费的速率，他可能永远不能够舒服地退休。而亨利则能够从容地退休。他的计划是，他的养老金、递延年金以及证券投资合计起来，当他年满65岁时候，将达到相当可观的金额。 教会你的孩子钓鱼 我们讲述赠款与经济成就的关系时，听众中常常有人发问：”如果不采取现金方式，那么什么形式的赠予最有利呢？”他们急切地想知道如何提高他们子女的经济生产效率。这时，我仍然是提醒他们，教会孩子节俭是最关键的事。常见的是，从小接受相反教导的子女，长大后成为高消费者，他们从青年到中年都需要现金补助。 不同世代之间什么样的传统教导能帮助孩子成长为有经济效率的人呢？你该给他们什么东西？富人对高质量的教育给以极高的评价。我们问百万富翁，是否同意下面的表述。 “中小学、大学的学习，对我们现实世界中获得生计没有什么作用。” 只有14%的人同意，6%的人不表示意见，而其余80%的人不同意。这就是百万富翁花大量金钱于子女教育上的原因。百万富翁从父母那里接受的最常见的赠予是什么呢？就是学费！ 所有其他经济赠品被百万富翁提到的比例都要少得多。大约只有三分之一的人在初次购房时接受过一些资金支持；大约有五分之一的人在长期生活中接受过无息借款；在35人中只有1人曾从父母那里接受过抵押付款的资金援助。 为了使子女成为有经济效率的人，你能给你们的子女什么东西呢？除了教育之外，还应为子女创造一种环境，使独立的思想和业绩受到尊敬，个人的成就受到珍惜，责任心才能得到应有的报偿。不错，生活中最重要的常常是自由。要教育你的子女依靠自己生活。这在金钱上花费最少，在很长时间里，对子女和父母双方的利益都最大。 在经济效率与大量经济赠品之间，有着逆相关关系。我们过去二十年收集的资料不断支持着这个结论。美国三分之二以上的百万富翁大学学费自给自足，没有接受过父母的经济赠品，其中也包括父母为富翁的人在内。 使弱者更弱 富裕的父母在处理其财富上应做哪些事情呢？我们在下一章将详细论述财富的分配问题。但在这里，有一钱事情需要思考。大多数富人至少有两个孩子。作为典型来说，经济上最有效率的人接受父母财富的份额较小，而经济上效率最小的人接受”经济门诊病人照顾”和遗产继承的份额最大。 姑且假定你是一个典型的富裕父母。你注意到你的大儿子或大女儿从小就很有独立性，有建功立业的愿望，有克己自律精神。你的本能就是不要试图控制他们的决策。于是，你花较多的时间去帮助你的才能较差的孩子作决策，或者你实际上为他们作出决策。这样做会有什么结果呢？那就是，你使你的孩子强者更强，弱者更弱。 假设你的一个10岁小孩去作身体检查。体检医生告诉你说，你的小孩体重过轻，发育不良。你听了这个评语后会作出什么反应呢？你会找出方法来改善你孩子的健康状况。你可能鼓励孩子做体操，吃维生素，举重，或者参加各项竞技性运动。如果做父母的采取相反的做法，你不会觉得奇怪吗？这时如果父母鼓励孩子少吃一些，少做些锻炼，你会有什么反应呢？ 对天性较软弱的孩子使用了让弱者更弱的方法，这样的事是太经常发生了。我们知道有这样一个案例：父母被告知, 他们孩子的写作很糟糕，口头表达能力很差。父母对这个问题有什么反应呢？他们首先让孩子转到别的学校。结果孩子的语言表达能力仍没有改善，于是父亲便开始替儿子写文章。现在儿子巳是大学低年级学生，父亲仍然在替儿子写文章。另一个案例：一对富裕的夫妇有个12岁的女孩，在人前非常害羞，跟人说话很少有不需加以提示的时候。母亲为女儿忧虑，写了一个便条给女儿的老师，要求把她女儿的座位从教室前面挪到后面去，这样她女儿会感到更舒服一些。母亲说：”坐在前面的小孩常常要被老师提问。”那天这位教师接到这样的请求后，并没有对她女儿的座位作任何的挪动。母亲在下午打电话向这位教师提出抗议。教师仍未照办，但是在第二天下午回了电话。母亲觉得受到轻视，便立刻让女儿转到别的学校。 在另一个案例中，一位著各的教授最近接到一位邻居的电话，打电话的人很生气。 打电话人：”XX博士，你是内行，我要听听你的意见。我怎样做才能叫一位教授发火？你大概不认得这个家伙。他在一间州立大学。” 教授：”为什么你想要他生气？” 打电话人：”我女儿上他的课考试不及格。他说我女儿缺少背景条件，不能学好他这门课……他满头长发，从不穿西装……他一点人情世故都不懂。我已经跟校长说了。我正在找理由。我要让这个家伙下不了台。” 教授：”喂，你为什么不让女儿干脆不上他的课？” 打电话人：”那样的话，她就必须进暑期学校。” 教授：”有很多事情比进暑期学校还要糟糕。” 打电话人：”如果她进暑期学校，她就不能和我们一起去欧洲。我们为这次旅行已计划了两年。如果女儿不去，她母亲就不去，我怎么办呢？” 在这些情况下，为人父母者是怎样做的呢？他们的做法是使弱者更弱。如果你的儿子口头表达能力有缺陷，那就让他努力克服这个缺陷。有一个案例：父亲认识到他的儿子在数学上很有才能，但口头能力很差。他就努力解决这个问题。每到晚餐时候，他就从”学业能力倾向测验”的学习指导书上找来三个词，让儿子给出定义解释【美国大学招收新生，不采取考试办法，而是由中等毕业生申请，由校方的有关委试会挑选，并举行口试。中学高二就开始接受测验，如”学业能力倾向测验”（SAT）、”高级编班测验”（APT）、”美国商校测验”（ACT），供了解自己属于哪一档之用，一般在申请入学时提交，仅作为参考。测验都由私营机构进行，美国2 500多所高等院校中，有300所自称对学生是进行挑选的。——译者注】。这位父亲就这样通过几百次的晚餐作业来教导儿子。他又请了一位专业家庭教师来教儿子。这样双管齐下的结果，他的儿子现在成为美国东部一所入学条件很高的大学毕业生。 “经济门诊病人照顾”的产物 “软弱孩子”成年后会怎么样？他们一般缺乏进取精神。他们多半不能获得经济上的成就，却有强烈的消费习性。这就是他们需要经济补助，以维持他们在父母家享受过的那种生活标准的原因。在这里我们要再说一遍： “成年子女接受的美元愈多，他们积累的美元就愈少；而接受美元较少的人却积累得较多。” 这是一种已被统计资料证明了的关系。然而许多父母仍然以为他们的财富可以自动地把子女转变为有经济效率的成人。他们错了。克己自律和进取精神是不能像汽车或衣服那样从商店展台或货架上买来的。 最近一个案例研究有助于说明我们的观点。—对富裕的夫妇决定为女儿B小姐提供各方面的利益。因此，当B小姐表示对开办一个企业有些兴趣时，他们立刻以富裕父母的典型方式作出反应。他们为女儿创造了他们心目中的理想环境。首先，他们需要使女儿免受债务之累。这样，他们为女儿筹集了开办企业所需的全部资金，而B小姐自己分文不出。她甚至连一笔商业借款也没有用过。 其次，父母感到十分需要为女儿提供大量”经济门诊病人照顾”。他们觉得这样做能增加女儿在美国企业家中获得成功的机会。B小姐的父母相信，让他们的成年女儿住在自己家里对她大有好处，这样B小姐可以把她的全部精力与才能投入于企业经营中。她与父母同住，无须交房租。她不需要抽时间去商店买日用百货，不需打扫房间，甚至不需铺床叠被。后面这种补助不属于”经济门诊病人照顾”，姑且称之为”经济病人照顾”。 一个无需付房租的环境，对于一个年轻企业家来说是理想的吗？我们认为不是。赠给一个企业，同样也不理想。最成功的企业主是那些把他们的许多资源都投进去冒风险的人,许多人成功了，因为他们必须成功。那是他们自己的钱, 他们自己的产品，他们自己的名誉。他们没有保护伞。他们无论成功或失败，都没有别的人可依靠。 第三，B小姐的父母又在他们的援助方程式上再添进其他因素。如果女儿一开始就不需为企业能否蠃利担心，那怎么样呢？他们相信给女儿除去这个负担会提高女儿成功的概率。于是B小姐又接受了一连串补助。她的父母每年给她提供大约6万美元现金与其他等价物。 创造这种”理想”环境的结果是什么呢？今天，B小姐已是人到中年，仍然居住于父母家中。她没有与商业有关的负债。她的父亲资助她的企业，并继续资助下去。上一年度她的企业为她赢利将近5万美元。而她的父母则继续每年给她6万美元。父母仍然相信女儿在将来某个时候能获得真正的独立。我们在这方面不如她的父母那样乐观。 大多数成功的企业家都不同于B小姐。有多少企业家在企业创办阶段会做B小姐最近一年中所做的事呢？ “没有经过挑选和商议价格，就以4.5万美元购买一辆汽车。” “以5千美元买一只手表，以2千美元买一套服装，以6百美元买一双鞋。” “支付2万多美元买各种衣服。” “支付信用卡透支利息与零售信用利息7千多美元。” “支付乡村俱乐部会费与费用1万多美元。” 答案是这样的人极少。B小姐的企业没有真正获得成功。企业接受了旁人资金的直接与间接的大量补助。B小姐实际上是受了她父母的欺骗。她可能永远不知道她是否能够自己去开办一个企业。她父母为她提供的”理想”条件鼓励她大量花钱购买消费品。所有这些时候，她给予企业的只不过是装装样子的关切。 B小姐与典型的未接受补助的富裕企业主相比较，你以为谁对未来更担心更忧虑呢？逻辑可能提示，B完全不应有什么忧虑，因为她从父母那里接受大量的”经济门诊病人照顾”。但是实际上，她比起那些未接受任何补助的富裕男女，都有更多更大的值得担心害怕的事。 典型的富裕企业主主要担心的只有三个方面（见第3章表3-4）。所有这些担心都与联邦政府有关。他们害怕政府的政策和管制会不利于企业主和一般的富裕人口。 B小姐害怕什么呢？她对我们说，她主要有十二怕。一个几乎完全与财务危机隔绝的人，其对未来的担心竟4倍于典型的富裕企业主，这怎么可能呢？所以成为这样，是因为这些富裕的企业主已经克服了大部分他们所应担心害怕的事。他们把自己培养成为能够完全自我满足的人，从而给自己接种了预防许多恐惧症的疫苗。正是这种为获得经济上的自我满足而进行的奋斗，帮助这些企业主克服了各种担心与忧虑。B小姐主要担心、害怕什么？ “父母的遗产被课以重税。” “生活标准的重大降低。” “她的企业经营失败。” “不够富裕，不能舒服地退休。” “由于从父母那里接受了超过自己应有份额的赠款与遗产继承而受到兄弟姐妹的责难。” 在美国，谁更有自信、更感满足、更能对付逆境呢？不是这些B小姐们，而是那些受父母教诲，培养了不依赖他人的独立品格并见诸行动的人，是那些并不一心指望他人金钱资助的人，是那些一心关注自己事业的成功而对能分到多少遗产淡然处之的人。而旦，一个人如能做到多入少出，他就不会担心可能发生不得不降低生活标准的事。B小姐的父母没有达到他们的目的，失败了。他们的目的是：使他们的女儿”永远免于忧虑”。他们所采用的方法招致了相反的结果。人们常常企图给子女的现实经济生活一顶保护伞，但是，这种保护伞常常使成年子女处于老是担心自己明天的境地。 零”经济门诊病人照顾”的产物 你的签字有多大价值？这要看签字用在什么地方。一个签名就帮助保罗·奥法利亚创办了他的企业——取名为”金科”。 “借款5千美元……1969年在他父亲共同签名下借得……租了一小间车库……从这里他与几个朋友每日售出2千美元金额（的服务）……（劳里·弗林：《金科为其打印企业再添互联网络服务》，《纽约时服》，1996年3月19日）” 据估计，金科公司的年销售额超过6亿美元。但是，如果奥法利亚先生的父母在让他进入社会时，给他创造一个类似于B小姐所拥有的那种环境，事情会变得怎样呢？他还能像今天这祥有生产效率吗？那是完全不可能的。奥法利亚先生有一切成功企业主所共同具有的品质：相当大的勇气。甘冒资金风险是勇气的证明。而B小姐冒了什么风险呢？几乎没有风险。 韦氏词典对”勇气”的定义是：”抵抗对立、克服危险或困苦的精神上或道德上的力量。”勇气意味着坚定的信心，敢于面对危险或十分艰难棘手的局面。勇气是可以培养和发展的。但是，勇气不可能在消除了一切风险、一切危险和一切艰难困苦的环境中培养出来。这就是为什么B小姐缺乏勇气离开家、发展她的企业并让自己从大量的”经济门诊病人照顾”中”断乳”的原因。 在一种靠自己的业绩得到报偿的环境中工作，需要有相当大的勇气。大多数富裕的人都具有勇气。有什么证据说明这一点吗？在美国，大部分富裕的人是那些在激励的基础上得到报偿的企业主或雇员。记住，不管他门的父亲是富裕还是贫穷，美国大多数富人是靠自己的努力获得他们的财富的。他们有勇气去把握带有相当大风险的创办企业或从事其他营业的机会。 作为一位伟大的企业家和不同寻常的销售专业人员，雷·克罗克（Ray Kroc）在挑选能授予麦克唐纳经销权的业主与经理时所寻找的是”勇气”。克罗克是真正欢迎径直打电话找上门来的销售专业人员的。他告诉他的秘书”把他们的电话都接进来”。为什么这样做呢？这是因为找到那些有勇气用自己的业绩来严格衡量自己的人是并不容易的。他在加利福尼亚州之外首次把经销权以950美元的价格售给桑福德与贝蒂·阿盖特。克罗克第一次见到贝蒂·阿盖特，是在贝蒂·阿盖特给芝加哥金融界的人打电活求职的时侯。克罗克的秘书问道：”一个犹太教徒干销售天主教圣经的事，这是什么名堂？””为了找一条生路。”这是她的回答。克罗克的想法是，有足够勇气像贝蒂·阿盖特那样做的人，可能是购买其经销权的主要候选人。 B小姐在她的生活中打过多少次这种电话呢？ 一次也没有。从她那里买东西的人，大多数是她父母与亲戚的朋友或他们企业中的同事。 父母们经常向我们询问如何把勇气逐渐灌输给他们的子女。我们提议，让他们的子女接受推销职业的影响。鼓励你们的孩子在小学或中学时侯就竞选当班会干事。他们必须把自己推销给这些学生群体，甚至向女童子军卖饼干也能获得积极的影响。零售工作为孩子提供了另一条接受十分客观的第三者评价的渠道。 有伟大勇气的女人 传真给：纽约，奥尔巴尼，哲学博士威廉·D·丹科 发自：佐治亚州、亚特兰大、哲学博士托马斯·J·斯坦利 关于：一位具有伟大勇气的女子 日期：五一节，午前 “猜请看，你的同事今天清晨5点30分在什么地方？我正登上早飞的班机。虽然这架飞机有一百多个座位，可现在大约只上来二十个人。坐下后不久，我们就被告知目的地有雾，可能又有一次出了名的”短暂耽搁”。当我站起身来的时候，那位坐在我前面的女子（我将称她为劳拉）也站了起来。我对她说，我不喜欢必须这么早起来赶这次航班。她回答说，她已经飞了一整夜，还要再飞一段路程。” “我问劳拉，为什么要在夜间坐飞机。她因答说，这经济得多。我很快就发现这位女士并非必须购买这种大打折扣的机票。事实上她很富有。但她很节俭。劳拉这次坐飞机有什么目的呢？她正在飞往将要召开的一次房地产经理会议，在会上她要接受房地产经理年奖。然后我问她是怎样干上房地产职业的。劳拉回答：”为生活所迫。” “劳拉告诉我，一天早晨，她在厨房餐桌上发现丈夫留下的字条。下面让我引述一下纸条的内容： 亲爱的劳拉： 我爱上了我的女秘书。我的律师将告诉你详情。希望你和孩子们运气好。” “劳拉，一个带着三个小孩的家庭主妇，对这个消息能作出什么反应呢？她决定不再回本行当中学教师，也不向小康之家的父母要求给予经济支持。她是在培养独立精神和克己自律品质的环境中长大的。她不知道她这个英语文学毕业生和硕士学位获得者干些什么好。她发现具有她这种教育背景的人在社会上有的是。她认识到，从她教书、编辑与写作工作中得到的收入不足以维持她家现在的生活方式。于是劳拉就自己的就业问题与社区中几位有见识的企业主进行商讨。在几次讨论之后，她决定在房地产销售领域一试身手。在头四个月的房地产销售业务中，她获得的收入比她教英文收入最多的一年还要多。” “我知道你想问劳拉，她认为她获得成功的因素是什么。她告诉我下面这些话： 当你把全部心思都放进去的时候，你能干出些什么来，那是很不可思议的。当你除了成功之外，别无出路的时候，你会打多少次推销电话呀，多得自己都会吃惊。” “作为一位年轻妇女，劳拉培养了做推销工作的扎实基础。还在上学的时候，她就曾说服几十位雇主，雇她在暑期工作。她在中学和大学学习期间，也曾做过各种各样的钟点工。劳拉在寻找工作上很有本领，她曾帮助许多朋友找到雇主。毫无疑问，如果让她掌管招募人员事务所，她会获得很大成功。她的几个朋友在中学和大学都获得学生会干事的职务，她就当各项活动的组织管理人。” “很有讽刺意味的是：劳拉与一位缺乏正直品格的人结婚，遭到的不幸，最终却转化为她和孩子都过上了更好的生活。由于丈夫的背弃，劳拉有可能充分展示她的才能。劳拉在企业经营方面的潜能胜过她的丈夫，这也是事实的嘲弄。她今天的生活比她的前夫好得多已是有明证的事实。她的成功也是她的正直品格的结果，而这却是她的前夫所缺少的。” “劳拉作为销售专业人员，在工作上领先了几年之后，建立了一个十分成功的房地产公司。尽管在经济上戏剧性地获得了成就，她仍然要做一只早飞的鸟，强睁着一双布满血丝的眼睛搭乘夜航班机。如果仅从外表来看，你决不会想到这个女人有着这么大的勇气和这么旺盛的精力。我目测她只有5英尺高，体重不超过95磅。无论如何，正如我们所经常赞同的，一个有经济效率的人，其外表远没有勇气、克已自律和决心重要。” 转载请注明：www.51xianjinliu.com » 第五章 “富不过三代”的成因 喜欢 (0)or分享 (0)
