光大银行侵害消费者权益被通报个贷强制捆绑搭售借款保证保险等六项违规

招商银行(600036)：每股净资产 22.3元，每股净利润 3.13元，历史净利润年均增长 26.51%，预估未来三年净利润年均增长 14.28%，更多数据见：招商银行600036核心经营数据

招商银行的当前股价 31.63元，市盈率 8.82，未来三年的估值假设和预期收益率如下：
15倍PE，预期收益率 121.54%；20倍PE，预期收益率 195.38%；25倍PE，预期收益率 269.23%；30倍PE，预期收益率 343.07%。

中国平安(601318)：每股净资产 36.83元，每股净利润 8.41元，历史净利润年均增长 31.19%，预估未来三年净利润年均增长 15.17%，更多数据见：中国平安601318核心经营数据

中国平安的当前股价 71.44元，市盈率 8.74，未来三年的估值假设和预期收益率如下：
15倍PE，预期收益率 169.75%；20倍PE，预期收益率 259.67%；25倍PE，预期收益率 349.58%；30倍PE，预期收益率 439.5%。

光大银行(601818)：每股净资产 5.89元，每股净利润 0.61元，历史净利润年均增长 21.99%，预估未来三年净利润年均增长 11.64%，更多数据见：光大银行601818核心经营数据

光大银行的当前股价 3.68元，市盈率 5.18，未来三年的估值假设和预期收益率如下：
15倍PE，预期收益率 245.96%；20倍PE，预期收益率 361.29%；25倍PE，预期收益率 476.61%；30倍PE，预期收益率 591.93%。

2月3日，银保监会消费者权益保护局发布《关于光大银行侵害消费者权益情况的通报》（以下简称“《通报》”）。

根据《通报》，光大银行存在的违规问题包括违规代客操作、短信营销宣传混淆自营与代销产品、适当性管理落实不到位、个贷业务与保险产品强制捆绑、存贷挂钩、违反质价相符原则收取财务顾问费等。

具体来看，光大银行存在以下6类违规问题：

一、违规代客操作

经查，消费者通过光大银行自助设备购买理财产品时，存在银行员工违规代客操作的问题，涉及哈尔滨、太原、上海等地4家分支机构。比如，2019年6月11日，哈尔滨东大直支行有14笔理财产品销售，除输入密码外，其余流程均由银行员工违规代客操作。

二、短信营销宣传混淆自营与代销产品

光大银行成都、济南、青岛等地7家分支机构在短信营销中存在片面夸大产品收益、混淆自营理财和代销产品等问题。比如，2019年3月27日，成都冠城支行向消费者发送营销短信，宣称光大银行冠城支行3月27日-3月31日发行光大阳光北斗星（代码865034），但该产品实际由光大证券发行、光大银行代销，非光大银行自营产品。

三、适当性管理落实不到位

光大银行对客户风险承受能力评估管控不力，导致大量高龄客户风险承受能力评估结果高于实际等级，适当性管理落实不到位。2018年1月至2019年6月，该行客户年龄超过70周岁的风险承受能力评估问卷中年龄选项失真，涉及554家分支机构，北京、河北、吉林、福建、大连等地分支机构问题较为突出。

四、个贷业务与保险产品强制捆绑

光大银行与某财险公司合作开展的“联合I贷”和小额无抵押贷款业务未区分消费者信贷风险水平和授信状况，限定承保机构、强制捆绑搭售保险，严重侵害消费者自主选择权和公平交易权。比如，2019年4月，光大银行总行零售业务部开办了小额无抵押贷款业务，主要面向稳定受薪人士和小微企业客户，该类客群多数有房产/车辆或有社保/寿险保单记录。

除借款保证保险外，上述客群应有权利选择其他增信方式，但该业务借款人的授信准入条件仅为“已向相关保险公司投保个人贷款保证保险”，未区分借款人信贷风险水平和授信状况，强制捆绑借款人购买指定财险公司的保证保险。该业务涉及北京、上海等8家分行，截至2019年6月末，该业务累计贷款金额59.56亿元。

五、存贷挂钩

光大银行石家庄、沈阳、南昌、郑州等10家分行存在存贷挂钩的违规问题，要求借款人以办理本行结构性存款、单位定期存单、预存“还款保证金”等作为贷款审批发放条件。

六、违反质价相符原则收取财务顾问费

光大银行总行、武汉分行、苏州常熟支行违反质价相符原则收取财务顾问费，涉及6269.5万元。比如，2019年6月，武汉分行与某借款企业签订《财务顾问协议》，约定财务顾问服务期限为2019年6月至2020年3月，并收取697.5万元财务顾问费。该行提供的服务成果《并购融资建议书》于2019年1月出具，早于《财务顾问协议》签订时间，也早于合同约定的服务期限，且部分内容从贷前调查报告中摘抄，设计的并购融资方案与借款人贷款申请方案基本雷同。