导言

人是如何致富的？我们在20年前就开始研究这个问题。可以想象得到，起初只是在全国所谓上等居民区进行调查。不久就发现事情有点怪，许多住豪华住宅、开豪华汽车的人实际上并不十分富有。后来又发现更令人奇怪的事：许多很富有的人甚至并没有住到上等居民区。

我们这种小小的洞察力改变了我们的生活，引导其中一人即汤姆·斯坦利放弃了教学事业【汤姆是呢称，正名是托马斯。英语姓名的一般结构是:教名在前，自取名（有时候不止一个）居中，姓在最后。但在很多场合，中间名往往从略，例如本书作者之一，署名为托马斯·J·斯坦利。英国人则习惯上将前两名缩写，如M·H·撒切尔——译者注】，写出三本关于在美国如何以富人为对象进行营销的书，并由此成为一些向富人提供产品与服务的公司的顾问。此外，他还为美国名列前十位的七家金融服务公司指导关于富人的研究工作。我们两人加在一起，指导以富人为对象的研究班、研讨会等已是数以百计。

为什么会有那么多人对我们的论述感兴趣呢?这是因为我们发现了哪些是真正的富人，而哪些则不是。而最重要的，则是我们对于一般人如何才能致富作出了论断。

在我们的这些发现中究竟有些什么奥妙？那就是：在美国，大多数人关于财富的观念完全错了。财富与收入不能等同。如果你每年收入丰厚，但全都花掉了，那你不会变得更富一些。你只不过是生活水准高而已。财富是你所积累下来的东西，而不是你花掉的东西。

如何才能变得富有？在这个问题上，大多数人也搞错了。人是很难靠所谓运气、遗产继承、高层等级地位，甚至高智力去积聚财富的。财富，常是辛勤工作、坚待不懈、善于计划，特别是克己自律的生活方式的结果。

为什么我不富，这是怎么搞的？

许多人总是向自己提出这个问题。这些人常常都是辛勤工作、受过良好教育、有高收入的人那么，为什么富翁又那么少呢？

百万富翁与你

在美国，个人财富从来也没有像今天这样多（1995年已超过22兆美元）【1兆=1 000万亿。——译者注】。然而，大多数美国人仍然不富。将近半数的财富为占总户数35%的家庭所拥有，其他家庭多数是望尘莫及。这里所说的”其他家庭”，不包括经济上的落伍者家庭。这数以千万计的家庭中多数是由具有中等收人，甚至是高等收入的成员所组成的。其中年收入超过5万美元的家庭超过2 500万个，年收入超过10万美元的家庭超过700万个。尽管他们是”收入丰厚”的挣钱者，但其中太多的人仍然是仅仅积累了低水平的财富。许多人过着从付款支票到付款支票的生活。他们将是本书最大的获益者。

一个典型的美国中等家庭，除去住房产权之外，只拥有低于15 000美元的净值。除了机动车辆、家用设备之类的产权外，猜猜还有什么财产？一般家庭多半没有股票、债券之类的金融资产处于平均水平的美国家庭，如果不能从雇主那里取得按月开出的支票，在经济上能维持多久？恐怕多数只能维持两个月。甚至连处于最上层五分之一的家庭，也不是真正富有。他们的财富平均净值不到15万美元。除去住房产权以后，这一数值下降为不到6万美元。年迈的公民的情况又怎么样呢？如果没有社会保障福利，65岁以上的美国人差不多有半数将生活在贫困中。

只有少数美国人才拥有最普通的传统金融资产。仅不到15%的美国家庭有货币市场存款账户；仅22%的家庭有大额定期存单；4.2%的家庭有货币市场基金；3.4%的家庭有公司债券或市政债券；不到25%的家庭有股票和共同基金；8.4%的家庭有出租财产；18.1%的家庭有美国储蓄债券；23%的家庭有个人退休金账户（IRA）或个体职业养老金账户（KEOGH account）【通称基奥账户，根据国会议员尤金·基奥（Eugnc J·Kegh,1967~1989）的提议创立。——译者注】。

但是，65%的家庭有住房产权，超过85%的家庭拥有一辆或不止一辆的汽车。汽车趋向于迅速减值，而金融资产则趋向于增值。

本书所论述的百万富翁都达到金钱上的充分自立，即拥有无须工作而能过舒适生活的财富。他们即使连一个月的工资也得不到，仍然能够年复一年地保持他们的日常生活方式不变。这些百万富翁的大多数也不是洛克菲勒们（Rockefelers）或范德比尔特们（Vanderbilts）的后裔【美国洛克菲勒财团创始人约翰·戴维森·洛克菲勒（1839~1837），创办俄亥俄美华石油公司（1876），后来将其改组成为美国第一个托拉斯（1881）。以后任新泽西美孚石油公司董事长（1899~1911）。曾捐款建立芝加哥大学（1892）及一些慈善机构。科尼利厄斯·范德比尔特（Cornelius Vanderbilt，1796~1877）。美国航运和铁路巨头，经营渡船起家，创建航运公司（1847），经营从纽约到旧金山的客货运输业务，后又拥有纽约-哈莱姆铁路（1863）及纽约中央铁路等。——译者注】。其中超过80%是普通人，仅在一个世代就积累起他们的财富。他们是慢慢地、持续而稳扎稳打地积累着财富。他们没有与”扬基”佬【”美国人”的浑名，音译为”扬基”。其起源词义含有”厉害””聪明”的意思。精明的生意人，叫做”杨基买卖人”。先在北美定居的荷兰人最初把这个绰号讥讽地送给在新英格兰地区定居的英国移民，因为他们在石头地上开荒种地。南北战争时期南方人以此称呼北军士兵，含轻蔑之意。英国人常用此贬称美国人。后来被称呼者愿以此白称。轻蔑之意逐渐淡化，现已全世界通用。——译者注】签订金额几百万美元的合同，他们没有买彩票得大奖，也没有成为米克·贾格尔（Mick Jagger）第二【米克·贾格尔（Mick Jagger）, 1943年生，英国摇滚歌手与歌曲作者，滚石乐队的主要歌手，以舞台表演的充满活力与公然的性挑逗著称。——译者注】。”大风赐食满地果，世上难得几回有。”【此谚语的来源是英国旧时贵族立法，穷人摘吃其树上苹果有罪，但树被大风刮倒则可摘吃。——译者注】在成年人的生涯中，靠运气发财的概率低于四千分之一；而美国拥有100万美元以上净资产的家庭所占的比重为3.5%,与此正好成为鲜明的对照。

致富七大要素

谁变富了？通常，这位富翁是实业家，一直在同一个城市居住，结了一次婚，保持了婚姻关系。他与依靠自己过活的人们比邻而居。他是有强烈冲动的储蓄者和投资人。他把自己的钱财用在自己的目的上。80%的美国富翁是富起来的第一代。

富人一般采取能积累金钱的生活方式。我们在研究过程中发现，在成功地积累了财富的富人中有七个共同的特点：

1、他们过着显著的多入少出的生活。

2、他们很有效率地安排时间、精力和金钱，致力于财富的积累。

3、他们坚信，金钱上的充分自立是比展示自己高层次的社会地位更为重要的事。

4、他们的父母不会向他们提供”经济门诊病人照顾”【”经济门诊病人照顾，是一种比喻的说法，指子女在经济上不能自立，需父母给以金钱补助。本书后面有详细论述。——译者注】。

5、他们的成年孩子能在经济上自给自足。

6、他们在抓准市场机会上十分精明。

7、他们选择了合适的职业。

读者可通过本书研究富人的这七个特点。我们希望读者能在自己身上进一步发展和丰富这些特点。

一万名富翁现身说法

本书是对美国谁是富人和他们如何致富问题的最为全面的综合性研究。这一研究成果大部分是由我们最近的调查研究得出的。而后者又是基于我们二十年来所进行的研究。这些研究包括对五百多位百万富翁的个人访谈和小组集中访谈，以及对一万一千多位有高额净值财富或者高收入者的问卷调查。

有一千多人答复了我们最近一次的调查【关于我们如伺选择被调查人，请参看附录1】，时间是从1995年5月到1996年7月。这是就有关致富的范围宽广的许多问题，调查了解他们的态度与行为。每位参与人回答249个问题。问题的内容安排，从家庭预算计划或无此计划到财务上害怕发生或忧虑的事，从购买汽车的交易方法到富人对其成年子女给予赠款或”表示慈爱”的行为。调查表有好几栏向答卷人询间他们在购买汽车、手表、服装、鞋以及度假等等中最多曾花多大价钱。这次调查研究是我们曾经举办过的最雄心勃勃和最彻底、完善的一次。其他调查都没有集中到能说明在1代人中就成为富翁的关键因素上，也没有哪一次调查能说明为什么许多人，甚至是多数有丰厚收入的人，都没有积聚过哪怕是不太多的财富。

除了这些调查以外，我们又作了其他探索，相当深入地洞察了比邻而居的百万富翁们。我们花了数百个小时向靠自我奋斗成长的百万富翁进行深入的访谈，并作出深入的分析。我们也访谈了他们的许多顾问，如注册执业会计师（CPA）和其他专业人士。这些专业人士对于我们研究如何积累财富的问题极有帮助。我们在研究中有些什么发现？主要是我们发现构筑财富的大厦需要克己自律、肯作牺牲和辛勤工作。你真想成为金钱上充分自立的人吗？你和你的家庭愿意改变生活方式以达成这个目标吗？许多人可能得出自己的结论:不能。如果你愿意用你的时间、精力和消费习惯去作出必要的交换，那么，你就能开始构筑财富的大厦和得到金钱上的充分自立。本书将使你迈上这一道路。

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