《财务自由之路》第九章 复利的奇迹

谁了解并遵守资本法则，谁就可以获得金钱。

——乔治·S·克拉森，《巴比伦最富有的人》

谁能使自己的金钱增值，谁就会富有；谁忽?金钱增值规律，谁就会失去金钱。事情就是这么简单。

如果你观察复利的奇迹，就会发现，如果你了解复利的力量，却不为了实现财务自由而运用它，那这就是不负责任的忽视。从这个角度来看，贫穷不是美德，而是无知。

第一节 创造一种新财源

首先，我将给你一些几何增长的例子。

我建议你开一个储蓄账户，第一个月存10芬尼，第二个月翻倍，存20芬。

同时你开始寻找新的收入来源。到“真正吃紧”，你有14个月的时间，那时你需要存入的钱将变得十分可观。

因此你必须抓紧时间，开动脑筋，开辟新财源。到第16个月时你需要存入3276.8马克，第17个月是6553.6马克，第18个月是13107.2马克。

你必须发展和壮大自己，发挥创造力并努力奋斗。这样做物有所值，一年半以后你将积累26214.4马克。如果不这样做，你绝对挣不到这笔钱。

举个例子，你可以从中拿出6214.4马克奖励自己，剩余的2万马克拿去投资。20年后你将积累到20万马克（年收益率12%）。

要 诀

建立一个储蓄账户，每月加倍存入，连存18个月。

●学会寻找新的收入来源。

●你有足够的时间开辟新财源。

●锻炼你的“挣钱肌肉”。

●你的自信心在增强。不久之后就可以迎接新的挑战。

●逐步摆脱对现有收入的依赖。

●如果将这笔钱用于投资，你就会为将来可观的财富奠定基础。

第二节 复利的三大影响因素

对于复利，有三大影响因素：时间、利率和投入。

我将深入地探讨所有这三个因素。请允许我以12%和20%?高利率为例。在第十和第十一章中你将看到，采用这两种利率是合理的。自1948年以来，股票平均每年的收益率达到了12%，许多好的基金还高于这一水平。由于这样的结果往往被认为很不现实，所以我专门各辟一章阐述股票和基金。你将看到，实现12%～20%的年收益率绝非罕见。

时间

你可能已经听说过事不宜迟的道理。让我来举个例子：

假设你从30岁开始每月存400马克，如果这笔钱每年的收益率为12%，那么到65岁时你将拥有2099140马克。你收获之所以如此巨大，是因为你让钱为你工作了35年。

然而，如果你从45岁才开始储蓄?那么你就“只有”20年的时间。假如你想在收益率相等的情况下也积累到210万，就必须将每月存款额增加6倍，即从400马克增加到2400马克。

如果从55岁才开始，你就只有10年时间。如果你仍想达到210万，那你就得每月存1万马克。

为了挣到210万马克，你需要储蓄：

●35年×400马克/月，或者

●20年×2400马克/月，或者

●10年×1万马克/月

请记住：越早开始，事情越简单。

这就是你应该为你的孩子存钱的原因。但更重要的是，你应该教会你的孩子怎样储蓄。如果从孩子出生时开始，你每月投资100马克，那么?他35岁时就有524785马克了（12%的年收益率）。

利率

利率与时间同等重要。俗话说时间就是金钱，我们也可以说：“时间给你带来金钱。”尽管很多人对此不以为然，我还是希望给你介绍一下高利率。

许多人每年获得20%或更高的投资收益。如果美国的家庭主妇听到欧洲银行通常提供的利率，每个人都会昏昏欲睡。对美国投资者来说，4%、5%、6%或7%的利率实在是少得可怜。在德国情况更糟，德国人享有双重名声——世界上最节俭的储蓄者和最愚蠢的投资者。

比较一下数据，你会发现高利率是多么重要。7%、12%、15%和21%的差别是巨大的。假设你每月投资100马克，在年利率为7%、12%、15%和21%时，35年后的结果分别如下：

●7%：166722马克

●12%： 524785马克

●15%：1078249马克

●21%：4671602马克

当利率提高3倍时，最终收益远不止增加3倍。实际上将得到几乎30倍的回报。

让我们来看另外一个例子：如果你投资1000马克，在年利率分别为7%、12%、15%或20%时，30年后你会得到怎样的收益？

●7%：7612马克

●12%：29960马克

●15%：66212马克

●20%：237376马克

坦率地说，用30年将1000马克变成7612马克，并不令人激动。与其这样，还不如现在就把这1000马克花掉享受一下。但是，当你的钱增长30倍（12%）或者甚至237倍（20%）时，这样的投资就非常有吸引力了。

如果你的祖母50年前为你投资1000马克，并且确实获得了20%的年收益率，你知道会发生什么吗？当初的1000马克现在已经变成了900万马克。拿不到这笔钱当然是祖母的“错”。但是，你能做得更好，能趁早为你的子孙着想。

如何心算复利

你不能总是依赖?格，所以，我非常乐意教给你一个简单的公式。

用72除以利率，你会得到投资翻番所需要的年数。

72÷利率＝投资翻番所需的年数

假设你得到12%的年利率，那么1万马克翻番所需的年数为：

72÷12＝6年

根据这个公式，当利率为12%时，你的钱每6年翻一番。当利率为5%时，所需年限为：

72÷5＝14年

现在你知道了，在5%的利率下要想让投资翻番，你需要等14年，再翻一番还需要14年。如果原始投资为1万马克，30年后只能得到微不足道的4.5万马克。但是，如果利率为12%，那你的投资翻番就只需6年！

第三节 发挥复利的作用

没有资本的资本主义意味着金融石器时代

资本主义第一次使任何人都获得了丰衣足食和博取财富的机会。无数?百万甚至亿万富翁应运而生，这一切的前提就是通过投资进行资本积累的可能性。资本主义第一次使复利发挥了决定性作用。

资本投资对投资者是有益的，因为他将获得利润。他可以参股企业而自己不必成为企业家。

这对企业家也有好处。他可以利用OPM来迅速建立和发展自己的企业。没有OPM，企业的快速发展就不可能。所有现代大公司都是借钱发展起来的。

让我们看一下沃尔玛创始人萨姆·沃尔顿的例子。他在美国的一个小镇盘下一间小店。这笔钱是岳父大人借给他的。

他首创了折扣商店。萨姆·沃尔顿向顾客保证：如果在任?地方发现比本店更便宜的东西，本店立即退款。经过开始的挫折后，萨姆·沃尔顿本可以知难而退，但他却借了更多的钱，盘下更多新店。

他的第二个妙招是：在竞争对手认为市场潜力不大的小城市开设折扣商店。

萨姆·沃尔顿为他的国家创造了巨大的财富，为成千上万的人提供了就业机会，使数百万顾客买到便宜的商品。所以，萨姆·沃尔顿非常富有是完全正常的。他甚至一度是美国最富有的人。

然而，他仍然保持着非常简朴的生活。仍然住在他的老房子里，开一辆破旧的皮卡。对他来说，借钱的机会是上帝的祝福。他有自己的梦想！

接着我们来看一下，那些在1975年向萨姆·沃尔顿投资的人得到了什么。一个投入9万马克的投资者10年后获得320万马克。如果不动这笔钱，1995年7月31日他的股份将值2663万马克——这就是投资复利的力量。沃尔玛只是众多例子中的一个。

请记住：“资本主义”里包含着“资本”这个词。如果你不用资本和投资为你效力，整个资本主义将会与你擦肩而过。在经济上你就仍然生活在石器时代。

不论喜欢与否，在很多方面我们的制度使强者愈强、弱者愈弱。这似乎是人类进化的自然规律。

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