齐俊杰看财经：火遍互联网的相互保是个什么东东

火遍互联网的相互保是个什么东东？能参与吗？

作者：齐俊杰看财经

最近有一款，号称互联网保险的网红产品上线，取名叫做相互保，是蚂蚁金服联手信美人寿推出的一款重大疾病的保障产品，据说推出10几天，已经拥有了上千万用户，芝麻分650及以上的蚂蚁会员可以0元加入，先享受100种大病保障。他人生病时，再参与费用分摊，自己生病时，也有众人帮忙，一次性领取10万或30万的保障金。其实准确地说，他应该算是一种互助。他的本质就是，每人出一点钱，然后把大病的风险分散到很多人身上。跟保险的理念基本一致。其实就体现了，我们最早的那句话，人人为我，我为人人。

互联网跟保险公司们的做法完全不同，既然是通过支付宝传播，那一定要把体验做到极致，这次之所以一上线就是网红产品，主要因为相互保的零门槛，也就是说，芝麻信用650分以上，你可以不用先交保费，这就跟我们之前所认识的保险完全不同，他的费用是在理赔后进行分摊的，支付宝自动扣款。重大疾病其实的概率是几乎固定的，所以理论上参与的人越多，每次疾病出保分摊的钱也就越少，官方宣传是每个理赔的案例不超过1毛钱，这主要是他们之前做过测算，330万的计划用户计算，每单30万，差不多就是1毛钱，但现在已经是1000万用户了，所以应该只有3分钱了，这对于大多数人来说，其实就相当于不花钱，走到马路上，如果地上有1毛钱，你恐怕现在都懒得捡。所以零门槛，低投入，让更多的人建立了一个1毛钱的互助关系，这就是相互保的神奇之处。万一遇到困难，可以瞬间形成一方有难八方支援。不过也要提醒大家一下，虽然每单不超过1毛钱，但是由于人多，基数大，所以频率也会比较高，或者说，随着人数越来越多，每单均摊的保费就越低，但是出险的单数会越多，所以背着抱着一边沉，最后算下来，总费用可能也并不低，大约每月会有10块钱左右，一年也就是一二百元的费用。

另外，跟普通保险的理赔难不同，相互保这个东西，还做了一个逆天的事，那就是几乎不需要凭证，也没人会专门查验你的报销单据，确诊患病，只需手机拍照上传相关凭证，公示无异议后就能一次性拿到保障金。加入保障计划后，会有90天等待期。

但是，相互保也不是哪都好，他的保额太小，不满四十岁，赔付金额为30万，超过四十岁，则为10万，60岁就自动退出，换句话说，相互保只做年轻人极小概率的重疾保障，不做老年人市场，而且这个金额其实也是不够的，只能是暂时缓解，而不足以应对重疾风险。所以他更像一场噱头，一场营销，让大家先看看互联网保险的玩法，重点在于打造概念，而实际用途其实并不大。

综合来看，相互保值不值得买，关键看你的需求，如果你身体健康，又十分年轻，其实可以参与一下，一年100多块钱，应该可以接受，关键是理赔方便。还没有前期的资金占用，买这种互助计划，其实也是给自己买了一个定心丸。重点不是在于别人会赔付你，而是在于这种被保障的感觉，会增加你的幸福感。但如果你已经过了40岁，这个东西对你的意义其实并不大，保额太低，并不能解决你的实际风险，但是也不用担心，相互保只是互联网保险的试水模式，这东西是个早期产品，他的真正目的并不完全是服务，还兼具了一半的宣传任务。所以搞噱头大于实质，未来随着互助这条路逐渐走通，互联网的模式不断拓展，越来越多的差异化产品还会涌现，所以40岁以上的中年人，或者60岁以上的老年人可以再等等。

相互保的上线意味着互联网对保险行业的改造，其实相互保险，很早之前就一直有人在弄，这东西跟抱团取暖，到医院探视病人随份子没什么太多的区别，本意都是分散风险，让小部分人极低概率大损失，变成大部分人大概率的小损失。他跟保险还是不同的，他更加的专款专用，而保险则会那你的钱拿走干别的，之前互助这块，一直没有得到认可，没有牌照也就没有身份，到2016年6月，第一批相互保险公司牌照才下来，发了三家一个是众惠，汇友建工，还有信美人寿，其中这个信美人寿就是蚂蚁金服和天弘基金还有汤臣倍健一块出资设立的，而这次的相互保产品，也是信美人寿跟蚂蚁金服一起搞的。互联网所到之处，必然会是一番乱战，他可以为了用户规模，而早期完全不赚钱，甚至赔钱，所以既然相互保的口子撕开了，未来各种产品都会跟上来。保险行业一定会陷入价格战，服务战和体验战的人民战争之中，原来躺着赚钱的日子，也基本就结束了。不过对于老百姓来说，应该是个大好事。